《经济师／２ｏ１７年第１期 ●经济观察 农村内置金融的建立与发展：打赢扶贫攻坚战 摘要：党的十八届五中全会提出 了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发 展理念。而“协调”和“共享”发展理念就 蕴含着实现的涵义。实现共同 富裕。完成“两个一百年”目标，重点是打 赢扶贫攻坚这场艰难的战役，而完成扶 贫攻坚任务关键是实现农民的脱贫致 富。党适时提出了精准扶贫的工作 战略，文章认为在当前的扶贫攻坚中，建 立发展农村内置金融，可以使农民长期 实现脱贫，走向的道路。文章主 要探究农村内置金融与扶贫攻坚的联 系，从内置金融的视角来为农村扶贫工 作提供一种可行的方式方法。 关键词：农村内置金融扶贫攻坚 三权分置扶贫扶志 中图分类号：Ｆ８３２．３５ 文献标识码：Ａ 文章编号：１Ｏ０４—４９１４（２０１７）０卜Ｏ５卜Ｏ３ 精准扶贫的适时提出具有重大的战 略意义。在当前扶贫工作进入攻坚期、深 水期时，如何保证农民实现长久有效的脱 贫是工作的重中之重。农村内置金融 不仅仅是成立合作社那么简单，而是以金 融运转的形式来团结村社成员，建立村社 命运共同体，实现资本的利用最大化，为 脱贫攻坚打下坚实的组织和物质基础。农 村内置金融和党提出“实现农村土地 三权分置”的观点不谋而合，在新时期、新 形势下具有重要作用，而且长期运转可以 实现农村真正意义上的脱贫致富。 一、农村的扶贫攻坚工作 （一）扶贫工作的必要性 改革开放以来，对国 民经济的发展和人民生活水平的提高起 到了非常重要的作用，而且在发展过程 中其内涵也不断得到丰富和充实。当然， 不可避免的是经过了几十年的发展，此 导致了差距的拉大，特别是城 乡之间的差距令人堪忧。党和 关注民生，关注农村的经济发展，关心农 民的生活现状，扶贫工作必须要解决农 村的贫困问题。 （二）扶贫工作的重要性 扶贫工作直接关系到千万个农村家 庭，关系到千万个农民的切身利益，处理 得好就能实现全面建成小康社会的目 标，就能实现共享发展，；处理 不好势必将继续拉大城乡居民之间的收 入差距，对解决三农问题产生严重的阻 碍。实现农民的脱贫和农村的富裕，有利 于整个社会的稳定与发展。 （三）扶贫工作的紧迫性 党的明确提出实现“两个一 百年”的奋斗目标，而今距离实现第一个 一百年奋斗目标的时间已经不足６年。 在时间紧、任务重的当前，能否解决好农 民农民的贫困问题考验着党和的工 作能力。当前工作面临最紧迫的问 题就是实现农民的脱贫、农业的发展和 农村的繁荣。 （四）不完整意义上的脱贫 脱贫工作有两大难题。第一是农民脱 贫后，过一段时间重新成为贫困人口的几 率大。短期内的脱贫很大一部分原因是在 强刺激作用下而实现的脱贫，并不是 真正意义上的脱贫。在当前扶贫工作开展 的攻坚阶段，有些地方的或是因 为上级分配的指标和任务。或是因为 政绩的虚荣和职务的升迁，采取财政直接 补贴农民的方式，没有针对性地给予农民 技术的支持和思想的引导，导致很大一部 分农民拿着财政补贴来的钱度过了一段 难关，但是不能实现永久或长时间的脱贫 致富。第二是扶贫易，扶志难，所以扶贫重 在扶志。长久以来，农民就认为农村是搞 普遍种植和养殖的地方，要创业就得去大 城市，要创业就得离开农村，就得具备相 当高的知识和能力。此外，有些农民认为 自己天生就是块种地的料，做不了生意， 所以农村的创业文化和氛围还没形成，就 被扼杀在了摇篮里，导致了一批有想法、 有能力、有冲劲的农民无法实现自己的创 业梦想。农民难以创业主要是这两大原 因，一是没有创业环境，二是在传统认知 和思维观念影响下，产生了对自己的严重 质疑和自卑。实现农村的真正脱贫，就得 让农民重新定位自己，重新思考自己的能 力。不是所有的农民都必须要通过种植来 实现脱贫，要鼓励和支持一部分有想法的 农民创业，走集约化种植和养殖的道路。 二、农村内置金融 所谓内置金融，就是指在农村村社 组织的内部置入以资金互助合作为核心 的金融平台，它建立在土地集体所有制 ●刘建井湛刘柳 的基础上，以家庭承包经营为基础的统 分结合双层经营为依托，并与所有 制和经营相匹配，农民的集体成员 权、家庭承包权、农户财产权都可以成为 其抵押品。内置金融是相对于农村外部 金融而言的，为了弥补外置金融“贷款 难、抵押难”的缺陷而应运产生，内置金 融已经成为了农民村社组织的一部分， 它以村社为边界，以村社成员为主体，以 社员交纳的会费为运行资金，为村社社 员服务，收益由社员共享。 农村内置金融的发展已经有一段时 间的历史了，从２００４年湖北省监利县王 垸村养老资金互助社开始，到现在运营收 益良好的河南省信阳市郝堂村的夕阳红 养老资金互助社，农村内置金融由最初的 实验、试点逐步形成了一套调研、发动、创 建，到安全运转、后期跟踪，以及不断升级 换代的综合服务系统。在中国乡村建设院 的积极倡导和悉心指导下，湖南、河北、河 南、广东、湖北、贵州等省已经建立了若干 个农村内置金融合作社，这些资金互助合 作社在当地的支持下，在农村村民的 逐步接受和参与下，不断地在发展壮大， 已经取得了较瞩目的成绩。这将为内置金 融合作社在全国其他地方的实验推广提 供了经验，同时也为全国乡村及合作社提 供咨询和培训工作。 三、内置金融能实现农民脱贫致富 的几点原因 （一）农民手中未充分利用的资金多 我国农村居民的可支配收入在逐年 增加，生活水平较前些年也有了很大的 提高，只是农民手中的资金没有充分利 用。以河南省信阳市郝堂村为例，在郝堂 村夕阳红资金互助合作社成立以前， ２００９年郝堂村人均收入４０００元左右，打 工收入约占７０％，农业收入占３０％左右， 比全国平均水平低２０％。尽管人均只有 ４０００元，但是郝堂村地人口有着将近 ２３００人，如果将农民手中一年收入的 １／１０集中起来，那将是１００万的资金。在 这样一个比较贫穷的农村，农民手中都 有着这么多可支配收入，更不用提发展 水平中等的农村了。 都堂村绝大部分村民在夕阳红资金 互助合作社成立以前，手里的钱都是直 接存入银行，每年就等着收入几百块钱 ●经济观察 的利息，除此之外，再无别的投资和收 益。不仅是郝堂，在全国其他地区这种情 况比比皆是，农民的知识和眼界毕竟有 限，而且在小农经济环境下孕育出来的 农民天生就比较保守，期待固定稳健的 的股权化、土地银行、信托经营和流转交 《经济￣））２０１７年第１期 引了农民的参与，特别是老年人参与。此 外，老年人的参与还实现了与青年人之 间的双向良性互动，以信阳市郝堂村为 例，年轻人要开农家乐饭馆需要去合作 社贷款，除了必要的土地、房屋作为抵押 之外，年轻人还需要找入股的老人作为 担保人，一位入股的老年人可以担保贷 收入，农民不敢而且也没有意识拿着血 汗钱去投资和理财。农民不知道利用金 融的方式来进行对资金的管理、利用，其 效率远远高于普通的投资。 （二）村社内信息对称。贷款风险可 控 近年来，越来越多的进城务工人员选 易来促进土地所有权、经营权和承包权 的三权分置，进而实现搁置或闲置土地、 房屋的最大化利用，实现农民和进城务 工人员的最大化受益。在建立内置金融 的农村里，村民的资金、份额土地权、宅 基地、承包地和房屋都可以股权化，集约 经营，按股分享收益。村民可以将其承包 地、宅基地、房屋、农产品等作为存款存 入村庄的内置金融合作社，实现统一经 营与管理，分享长期存款收益。村民还可 以将承包地、宅基地、房屋、农产品信托 款５０００元；而老年人入股的资金多都是 由子女提供的。 以本村农民为主体性地位的内置金 融，得到了村民的支持和加入，有了内置 金融，村民之间相互联系的纽带作用更 择了回乡创业，这些回乡创业人员接触到 了城市新鲜的事物，认识到农村有可挖掘 和开发的产业，所以他们选择回乡创业。 回乡后，遇到的第一个难题就是创业启动 资金的缺乏。农村内置金融的建立就可以 为这部分人提供创业的启动资金，只不过 要想得到贷款就必须有抵押物品和入股 老人的担保，在村庄内部，土地、房屋都可 以抵押，而且可以在村内流转。银行虽然 接受土地做抵押，但是其积极性不高，贷 款的金额和难度都远远超过内置金融。银 行有自己的顾虑，主要是因为土地不是一 个正规的金融抵押物。而且银行对于农民 的信息较为匮乏，导致了农民贷款的风险 难以操控，进而形成了农民贷款难、银行 追贷难的“双难”局面。内置金融在这方 面，就有着外置金融所无法比拟的优越 性。一是农村是熟人社会，在村庄内，村民 是讲信用的，而且在村庄内每个人的经营 能力和还贷能力都是比较透明的。二是农 村土地的所有权是属于村集体的，通过内 置金融就能够实现土地有序流转和充分 利用。村民贷款时，以林地和承包地作抵 押，就算村民还不起贷款，但他所抵押出 去的土地可以在村集体内部进行流转，就 会有人去管理和种植这部分抵押出去的 土地，避免了以前在银行抵押之下土地荒 芜现象的产生。 （三）促进实现土地所有权、经营权 和承包权的三权分置 随着城镇化和工业化的深入发展， 越来越多的农民劳动力涌入城市，特别 是随着户籍制度改革的不断深化。越来 越多的农民工在就业的城市取得了暂住 证和居住证，逐渐享受到同城市居民一 样的部分基本公共服务。农民工及其随 迁子女在城市的落户，农民工在城市的 长期打工，使得农村的土地出现了搁置 或闲置的现象。现阶段已经有相当一部 分农户将承包的土地流转给他人经营， 实现了承包主体与经营主体分离．从而 使承包经营权进一步分解为相对的 承包权和经营权。 农村内置金融主要是通过土地房屋 ５２一 交给村里内置金融统一经营，分享信托 产品收益。农民如果离开农村进城打工 或者在城市落户后。随时可以通过内置 金融完成流转变现受益。 农村现阶段的发展状况是普通农 户、专业大户和家庭农场等多元经营主 体并存，要想构建新型的复合型的现代 化农业经营体系，就必须提高农村土地 统一化经营和集约化管理的水平。农村 内置金融的建立将会促进农业生产经营 的集约化、专业化、组织化、社会化程度， 让农民切切实实感受到三权分置带来的 利益与好处，增加农民的收入，并且解决 进城务工人员的后顾之忧，实现农村扶 贫攻坚工作的进一步突破，真正实现农 村有序健康发展。 （四）增强农民的主体性地位，扶贫 扶志 扶贫工作的一大难题是扶贫难扶 志。只有提高农民的主体性地位，让农民 真正成为扶贫工作的活动者和参与者， 才能有效且长期地推动扶贫工作的继续 开展。在扶贫过程中，倘若农民组织化水 平低下、自我发展和创业能力弱、缺乏主 体意识，势必会阻碍农民主体作用的发 挥，所以扶贫要先扶志，扶志就必须从思 想观念上提高农民的主体认识能力。 内置金融主要从四个方面推动农村 扶贫工作的开展，提高农民和农民工的 生活收入水平。一是有贷款创业意向的 农民可以通过本村的内置金融来实现创 业资金的筹集；二是进城务工的农民通 过信托经营和流转交易等方式，将土地 房屋进行村内流转，实现农村劳动力的 有偿退出；三是不愿或者丧失劳动能力 经营土地的农民，可以将土地集中交给 村社的内置金融，把土地经营权流转到 内置金融合作社，由合作社统一进行经 营管理，农民实现土地经营权流转带来 的收益；四是内置金融合作社通过放贷、 经营等形式赢得的收益，向参加合作社 的股民发放年底分红，特别是对入股老 年人的分红，将会有效地减轻农村养老 压力。以上四种经营形式，都最大化地吸 加明显，村民和“村两委”、当地之间 的联系更加密切，使村社土地集体所有 制和集体经济、统分结合双层经营、 村党支部领导下的村社共同体成员民主 自治成为名副其实，这在一定程度上提 高了农民的组织化水平。从观念上要让 农民充分认识到，农民就是建设乡村的 主体。广大农民的切身利益得以保障，在 扶贫工作的努力下得到了实惠，其创造 潜能就会充分涌现，主体作用、主动作为 的能力定会不断提高。农民的主体性地 位确定和增强了，做起事来更有底气了， 而且还会激发村民对村庄干实事的动 力，探索适合本地发展的模式，实现农民 长期脱贫致富。 四、内置金融建立存在和应注意的 几点问题 （一）农村内置金融的建立需要领路 人 从现有的几个农村内置金融来看，都 是在社会组织和当地共同倡导支持 下建立并发展壮大的。中国乡建院院长李 昌平认为内置金融在当代农村具有很大 的发展前景，河南省信阳市郝堂村的“平 桥区夕阳红资金互助合作社”就是在他和 当地的一手支持下建立起来的，现在 郝堂村的合作社已经成为了全国内置金 融的典范，而且郝堂村还被评为首批中国 美丽乡村之一，每天前往村子里参观学习 的人员络绎不绝。郝堂村之所以能建立起 来内置金融合作社，和当地的态度密 不可分。信阳是金融改革试验区，态 度较为开放，所以在２００９年李昌平和信 阳乡村建设协作者中心理事长禹明善来 到了郝堂村，开展了内置金融合作社建设 的初步探索。在合作社筹集资金时，李昌 平他们依然遇到了很大的障碍，因为农民 没有见到任何收益，就让他们先交入股费 （年满６０岁以上的老人每人一次性上交 ２０００元），绝大多数村民都对此产生了怀 疑。在充满质疑的眼光中，李昌平和禹明 善带头筹资１５万元，村委会筹集了２万 元，他们又找了村里７位德高望重且有经 济实力的老人，每人出资２万元，此外还 《经济师｝２０１７年第１期 有第一批尝试入股的１５位老人，他们每 人出资２０００元，这样合作社的启动资金 ３４万元才算基本筹齐。 （二）农村内置金融在个别农村现阶 段不适合建立 ●经济观察 村是不适合建设内置金融的。 （三）内置金融应考虑本村的实际需 求，适度调整 内置金融应对不同村民、不同小组的 【３］郝栋．郝堂村：把农村建设得更像农 村——河南信阳郝堂村的可持续发展乡村实 验Ｕ】．学术评论，２０１５（１） 【４］汪三贵，郭子豪．论中国的精准扶贫Ｄ】． 贵州社会科学，２ｏ１５（５） ［５］李昌平．“内置金融”在村社共同体中 的作用——郝堂实验的启示Ⅱ１．银行家，２０１３（８） ［６］李昌平．土地集体所有制、村社内置金 融与农村发展和有效治理ＵＪ．银行家，２ＯＬＯ（８） ［７】韩长赋．土地“三权分置”是中国农村 改革的又一次重大创新ＩＮ］．光明日报， ２０１６．１．２７ 目前内置金融虽然在全国已经有了 较为成功的初步探索和试验，但是也并 不代表内置金融适合所有的农村。建立 内置金融的农村要满足几个特点，一是 所在的农村有贷款和发展的需求，在一 些风景优美、环境适于人居的农村，农家 乐和生态观光农业有着巨大的消费需求 和发展优势。中国在进行城镇化、工业化 的后期，不可避免地会出现逆城市化现 需求进行调查评估，以需求为导向设计村 社内置金融的功能。以回应各类不同主体 的需求和潜在需求，争取最大村民的参 与。这是郝堂内置金融设置的遵循点。农 村内置金融以需求定资金规模，以村民的 建议为改进重点。在没有建立起以乡镇为 边界的村社内置金融合作社之前，村社内 置金融的规模并不是越大越好，而是应该 根据农民的需求来确定内置金融的发展 规模。 『８陈永富，孙美美，韩苏，王玲娜．８］论家庭 农场与其它农业经营主体之间的关系理［Ｉ］．农 村经济。２０１３（１０） 象，现阶段虽然逆城市化现象不明显，但 是也已经有了苗头，从农村现在火爆的 旅游业就可以看出。二是农村村民要有 定的经济基础，虽然说一个村可以集 中很多资金，但前提是村民或者部分村 民要有一定的资金作为基础，这样的情 况在一个村民普遍极端贫穷的农村并不 太适用。像贵州、四川的部分农村现阶段 还是要靠的财政支持和技术指导， 等村内有了投资的需求，再建内置金融 一内置金融合作社也不是解决农村各 类问题的万能良药，它仍需要继续不断丰 富和发展。李昌平也深知内置金融面临的 风险和问题。他指出尽量控制内置金融合 作社的规模，要适应农村内部对金融的需 求。我们希望内置金融先解决农民的燃眉 之急，进而实现让农民脱贫致富。此外，合 作社还可以获取适当的利息，这些利息可 以将农民组织起来，又可以作为村内公共 资金来投资建设养老院和基础设施，缓解 ｆ９】如何理解集约化、专业化、组织化、社 会化相结合的新型农业经营体系．新华网， ２０１３．１．１１ ｆ１０１创新、协调、绿色、开放、共享五大发 展理念引领中国深刻变革．新华网，２０１５．１０．３０ 【１１］张彬斌．新时期扶贫：目标选择 和农民增收Ｕ］．经济学（季刊），２０１３（４） （作者单位：刘建，燕山大学法学学士河 北秦皇岛０６６００４；井湛，山东师范大学 山 东济南 ２５００００；刘柳，山东农业大学 山东 泰安２７１０００） （作者简介：刘建，燕山大学法学学士，研 究方向为农村经济、基层治理；井湛，山东师范 大学管理学学士，研究方向为行政管理、公共 管理理论；刘柳，山东农业大学法学学士，研究 方向为经济法理论。） （责编：贾伟） 就水到渠成了。三是内置金融是以土地、 现阶段农村养老负担过重的问题。 参考文献： ［１】中国乡建院．郝堂村乡建之路Ⅱ】．中国 农村科技，２０１４（７） 宅基地和房屋等物品作为贷款抵押的， 在已经逐渐向城镇化过渡的乡村、部分 已经建设完成的新农村和拆迁后的城中 村，农民的耕地和宅基地已经被挪为他 用，农民丧失了可抵押的物品，而且农民 在外打工较稳定，生活较富裕，这样的农 ［２］赵静．用“内置金融”破解农村融资难 ［Ｎ］．湖北日报，２０１５．７．４ （上接第５Ｏ页）采用洗精煤所获得的节能效益给与认定，享受节 能专项补贴和优惠贷款支持。其次，制定《商品煤质量管理暂行 办法》实施细则，强化《办法》实施监督与法律责任方面的规定， 确保《办法》的可操作性。再次，建立健全商品煤质量标准体系， 尽快出台动力煤质量标准，规范动力煤入选和优质动力煤使用。 最后，通过改变煤炭市场中机构身兼“裁判员”和“运动员” 于一体的双重角色，强化职能部门监管职责，积极营造煤炭 第三方检验市场竞争有序的氛围，树立优秀品牌与市场公信力， 成立煤炭检验行业协会等措施规范并发展公平、公正的煤炭第 三方检验机构，为煤炭质量客观、准确的评定工作创造必要的外 部条件。 （三）提升煤炭资源综合开发利用水平 煤炭资源综合开发利用的新技术、新方法，加强科技攻关，解决 关键技术和装备。最后，要提升煤炭资源综合开发利用的管理水 平，建立高效的综合开发利用的管理机制。既要发挥煤炭企业在 煤炭资源综合开发利用中的积极性和自主性，又要发挥好 的导向和宏观作用，规范煤炭资源综合开发利用的市 场秩序。要完善财税，给予财税支持，帮助企业多渠道 筹集资金。要健全法规制度，创造良好的法制环境，促进煤炭资 源综合开发利用健康发展。 【基金项目：工程学院科研基金项目“煤炭产业节能减排 评价体系及实现路径研究”（２０１ ３ｘｇｙ４２１ ５１ ２）。】 参考文献： 加强煤炭资源综合开发利用具有非常重要的意义：一是对 煤层气、矿井水、煤矸石、粉煤灰等多种资源及废弃物统筹规划、 综合利用，变废为宝，极大提高煤炭资源的利用效率；二是我国 煤系共伴生矿物资源丰富、矿种齐全、分布面广、潜在经济价值 高，对这些资源的合理开发与综合利用对国民经济的持续稳定 发展具有重要意义；三是减少了废弃物堆放，改善了环境质量， 实现煤炭工业的可持续发展。 提升煤炭资源综合开发利用水平，首先要按照循环经济和 可持续发展的理念和原则发展煤炭工业循环经济。循环经济的 减量化、再使用、再循环原则集中体现在开发、节约、提效相统一 方面，是以最有效利用资源和保护环境为基础的经济形式。其 次，要依靠科技进步，提升煤炭企业自主创新能力。应大力开发 ｔ１】周健奇，李佐军高效利用我国煤炭资源势在必行ⅡＪ．中国产业经 济动态，２０１２￣） ［２］赵国浩．煤炭资源综合开发利用对策研究Ⅱ１＿能源技术与管理， ２００７（５） （３】赵志强，高洋，等．我国煤炭资源开采率问题研究田．煤矿现代化， ２０１１（１） ［４］李贤义．煤炭洗选尴尬几多［Ｎ】．中国环境报，２０１５．３．１９（１１） ［５］孙翠芝．当前煤炭市场条件下煤炭质量管理对策研究Ⅱ］．煤炭加 工与综合利用，２０１６（５） ［６］任传鹏，丁日佳，李上．中国煤炭回采率低下的原因及对策卟辽宁 工程技术大学学报（自然科学版），２ＯＬＯ（增５） （作者单位：工程学院管理工程系 鸟鲁木齐８３００９１） （责编：贾伟） 一５３—
