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试论互联网金融风险管理及防范策略
作者：任芸
来源：《环球市场》2019年第27期
摘要：当前我国互联网金融正处于高速的发展时期，发展前景十分光明。但是不得不说互联网金融在发展的过程中也面临着一系列的风险。本文通过对我国互联网金融的现状分析，了解当前我国互联网金融目前的发展状况，进一步着重探究我国互联网金融在发展的过程中所存在的问题并提出相对应风险管理及防范策略。希望能够以此给企业和相关研究人员一些参考和建议。
关键词：互联网;金融风险;风险管理;防范策略 一、我国互联网金融的现状分析 （一）第三方支付平台的兴起
互联网金融行业的发展促使新型的第三方支付平台交易规模开始迅速扩张，主要的动力来源于移动端。信息技术的发展导致智能手机用户普及，支付用户开始由PC端向移动端迁移。手机购物、网上贷款、在线货币市场基金等行业发展快速，第三方支付平台已经拥有较重比例的成交额。随着互联网金融技术的不断发展成熟，第三方支付平台在未来还将会有很大的发展空间，在我国第三方，支付平台的发展日渐成熟使得它已经成为当前的主流支付方式，得到消费大众的普遍认可。 （二）业务模式众多
互联网金融行业的发展其业务模式众多包括。P2P网贷行业也已根据现实情况对规范和整合、由于其发展的不成熟性导致部分投资者的失败，平台数量开始下降，但即使如此，参与人数和成交量依然处于增长态势。如今，互联网发展速度较快，如此一来，不但能够推动互联网保险业务的扩张，也有利于提高业务渗透率。近期互联网基金基于如今的大情况下，销售额和销售数量开始不断增多，参与主体越来越多，发展迅展以众筹、众投、信息化金融模式、小额和短期的贷款等
（三）传统金融行业活力加强
互联网金融在多个方面的创新，包括经营模式、信息技术以及经营理念等多个方面的创新都能够推动我国传统金融亚的发展实际改变原来的模式提供符合时代需要的服务方式，将新的活力注入传统金融机构发展中。最近几年，我国的互联网金融产品迅猛发展数量越来越多，如余额宝、零钱通。互联网金融之所以能够获得快速发展，是因为互联网公司对开放业务领域的
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涉足，以及传统金融业线上产品的推广和发展。如此一来，各大商业银行、保险等多种传统金融组织开始和以套餐、百度为代表的新兴互联网金融企业进行合作。其中由于支付宝第三方支付平台的存在使得阿里巴巴在一定程度上代表了互联网金融发展的情况。 二、我国互联网金融现存的主要风险 （一）风险
我国相关部门在管理网络金融时管理方法有待完善，这和管理经验欠缺有很大关联，如今我国该方面的法规仍然处于空缺状态，其中用户信息保护、市场准入等方面，继续完善。虽然随着市场的发展国家已根据现实情况以较为开放的态度对待各类互联网金融产品的发展，但即使如此仍需对缺失带来的风险进行警惕，余额宝之所以能获取大量利润，是因为其中存放着大量存款，而当前无论是我国经济发展形势，还是世界经济发展形势，都有待完善存在不稳定性，基于该种情况国家和相关部门应对国家及其所带来的风险进行关注和重视。
（二）信用風险
信用风险主要表现为甲乙双方并未按照约定好的内容履行自身义务和职责，导致另一方出现经济损失。这也是如今P2P金融发展过程中存在的一大问题和面临的风险因素，P2P金融平台一般都是无抵押、无担保运营，通过互联网进行在线服务，因此这也对交易方的信用提出了较高要求，基于该种情况，应结合互联网所具有的虚拟性的特点对我国当前的信用监管评价体系进行健全和完善，有效及时的对各大金融平台进行贷后监管，保障借贷双方利益和信用，避免违约和诈骗风险出现。如今余额宝规模不断扩大，与此同时信用风险也随之增加，基于我国当前的经济形势可知，一旦资金兑付缺口出现便需大量变现资金覆盖本金和收益。若用户使用账户中的资金完成基金购买，则很难了解资金去向。 （三）技术风险
互联网基于互联网技术为主进行发展，多种互联网金融工具在发展的过程中也都是以互联网技术为载体所进行，但在发展的过程中也应注意，可能会出现技术方面的问题。各个金融平台都具有庞大的数据量，这就对其所使用的技术提出了较高要求，而当前所使用的互联息技术还无法精准有效的规避运营中出现的各种风险例如由于基础设施的建设中光缆被损坏，造成大量的支付宝用户无法登陆和支付，就网络借贷风险而言，技术风险是非常重要的一部分。 （四）人才短缺的风险
如今互联网金融的发展速度较快，而人才建设速度却没有跟上行业的发现，导致大量的专业人才缺口，成为行业发展的重要制约因素。对于一个新兴的行业来说，缺乏之前的相关经
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验，一切都是靠着摸索前进几乎没有经验丰富的人才，作为一名合格的互联网金融业工作人员不但应具备足够的金融知识，还应真正了解互联网，这样的复合型人才的稀缺已经成为，在互联网金融行业人才供给方面的主要特征征。 三、我国互联网金融风险的管理与防范策略分析 （一）制定法律法规，完善征信体系
国家相关部门对于互联网金融行业出现的相关问题已经有了初步的规章制度，但是这对于现有的互联网金融行业的法律需求还是相对落后的迅速开展速相关的调查工作尽快制定相关的法律法规还是重中之重，对其建立相关的监督监管体系。提高互联网金融行业的准入门槛，规范资信要求。在仍然坚持以中国人民银行征信系统为基础的条件下，着重对个体和企业及行业的征信进行调查，收集大量的信息资源，建立客观公平的征信评价体系，避免由于信息提供的不准确性而导致而导致相关人员为了获取更高的利益而做出其他选择。另外应根据现实情况制定相关信用评价体系对操作程序流程进行规范，公开披露信息，使广大用户能了解到企业当前的具体业务水平避免因不确定性而做出错误选择。 （二）强化技术管理，保障资金安全
强化技术管理，加强资金安全，如果客户网卜支付发现异常账户资金被当，阿里巴巴会第一时间启动大数据，云计算对交易记录进行第三方安全监督。为客户尽可能的规避经济损失，此外，余额宝也通过安全软件的开发，软件的自我修复和自我更新等功能，监管着网络异常，在线交易的方式。余额宝作为现阶段互联网金融发展过程中的具有代表性的互联网金融产品它的风险防范值得借鉴参考。互联网金融是一个高风险高收益行业，因此构造一个安全的网络系统是一个必要的过程。在互联网金融业务交易过程中应注重其基础设施建设。互联网金融业要想健康可持续的开展业务应满足计算机软硬件稳定的前提条件。就硬件方面而言，应注重根据情况加大互联网基础设施投入，使计算机系统所具有的防护能力得到增强，是互联网金融拥有良好稳定的运营环境。注重防护门户网站，通过身份验证等多种方式进行网站安全访问，避免非法登陆等情况而带来的安全隐患，注重和技术支持提供方的，是技术支持方能够根据企业具体情况提出与企业发展相契合的支持方案。 （三）建立消费者金融保护机构
消费者的合法权益应当受到法律制度的保护，维护消费者的权益是保障互联网金融市场正常运行的关键。应该借鉴金融行业相关经验，建立消费者金融保护机构，维护消费者权益。目前消费促进发展鼓励消费要求我国互联网金融的发展应当在维护投资者合法权益和促进金融发展之间寻求平衡，在促进经济发展的同时营造良好的市场氛围面对这种话行业发展态势我国應单独建立合法合理的消费者金融保护机构，并赋予其充足的权利和较高的法律强制性。加
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强消费者益保护方面的立法能够得到有力的法律保障，降低投资主体风险促进互联网金融市场的发展。
（四）培养互联网金融专业人才
金融行业的快速发展促使人才的需求增加互联网金融行业的专业人员要具备互联网与金融知识有机融合的综合性人才，但当前我国并不具备较多的该方面的综合性人才，基于该种情况可，对于互联网金融发展而言，培养监管人才和从业人才尤为重要。一方面国家应该注重培养，许多学校都基于当下的市场情况设立互联网金融综合人才的培训基地为互联网金融培训专门的人才，从我国内部角度出发储存更多的互联网金融方面的人才。通过对P2P网贷平台人员素质进行调查可知，如今人员素质参差不齐，在设置P2P网贷平台管理人才时，应注重提高人员整体素质注重道德建设，互联网金融企业和相关监管部门也应基于现实情况定期培训和教育从业人员和监管人员，使其业务水平和风险监管能力以及道德水平都得到有效提高。此外，借鉴互联网金融发展成熟的国家的经验，并从中引进人才，举行人才交流会，推动互联网金融业的发展和融合。 四、结语
现阶段，我国互联网金融正在经历着不断的创新、变革，以及与其他产业的渗透融合，并在此过程持续壮大规模，实现飞速发展。相信在监管部门的合理监督下，在各位金融市场参与者的共同努力下，能够营造一个良好的互联网金融生态环境，从而推进互联网金融的可持续发展。
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