从温州中小企业危机引发的思考

摘要：因资金链断裂而频频出现老板“跑路”的温州已经引起了的关注。其实温州事件并不是偶然的，它突显出我国中小企业目前普遍的生存状态。作为我国国民经济发展中重要组成部分的中小企业，其步履艰辛，各种沉重负担和各类问题困扰着中小企业，并着它们的发展。融资难已经成为制约中小企业发展的重要问题，而且可能成为压垮中小企业的最后一根稻草。 关键词：中小企业 融资难 思考

因资金链断裂而频频出现老板“跑路”的温州已经引起了的关注。其实温州事件并不是偶然的，它突显出我国中小企业目前普遍的生存状态。据有关部门统计，非国有经济对经济增长的贡献率已达60%之多，所以中小企业能否健康成长，决定着我国经济的当下和今后未来发展。然而作为我国国民经济发展中重要组成部分的中小企业，其步履艰辛，各种沉重负担和各类问题困扰着中小企业，并着它们的发展。融资难已经成为制约中小企业发展的重要问题，而且可能成为压垮中小企业的最后一根稻草。

我们可以看下中小企业现在融资难达到了何种程度？按照全国工商联的统计，小企业中有90%不可能从银行渠道取得任何融资，微型企业这个比例更是达到了95%之高。这些中小企业被迫只能转向民间借贷，然而高额的利息又让这些中小企业陷入了恶性循环，步于绝境，这样将会严重影响我国经济发展。 一、制约中小企业融资难的内外因素

那么为什么中小企业融资会这么困难呢？我们可以从内外两方面入手来分析下其原因：

（一）中小企业自身存在的不良因素

中小企业自身经营规模小、业绩不稳定、产权制度不明晰、管理不规范，而且产品技术含量不高、附加值低，没有市场竞争力。同时由于中小企业财务制度不够健全，财务数据失真严重、透明度也不高，造成银行与中小企业信息不对等。中小企业还存在着没有充足的银行认可的抵押担保，抗风险能力较弱等这些问题。上述种种不足形成了中小企业融资过程中的隐患。银行毕竟是自负盈亏的企业，如果明明知道这个企业不仅没有经济实力，而且企业自身管理还存在着种种漏洞，非常形成信贷资金风险，作为银行当然不会为中小企业融资了。

所以中小企业要正视自身的不足，不断转型升级、完善产品结构，提高产品科技含量，善于运用现代化的管理模式，提升管理者和员工的整体素质，建立健全的财务管理制度，树立诚信意识，提高社会信誉度和认可度，不断完善中小企业整体素质。 （二）制约中小企业融资的外部因素

1、外部法制环境不够健全，金融机构自身权益得不到很好地保障。我国社会信用体系尚未完善，在外部信用环境较差的情况下，银行为中小企业办理融资很容易形成不良资产，而且还难以得到法律保障，在信贷维权中经常会遇到判决难、执行难的现象，不能及时处置中小企业的贷款抵押物，变现资产。而且由于不良贷款，还

要增加大力清收的人力成本，所以银行不愿意为中小企业办理贷款业务很正常。

2、目前市场融资工具不够丰富，融资渠道很少。中小企业直接融资手段缺乏，融资渠道十分有限。而且在流动性收紧，信贷限额紧张的大背景下，被中小企业视为“源头活水”的小额贷款公司自身也处于普遍缺水的状态，所以目前中小企业也只能从银行获得贷款。但是商业银行对贷款企业资质审查严格，这使银行贷款门坎相对较高，特别是国有商业银行更很少给中小企业贷款。 3、服务中小企业的金融市场不够发达。近年来股份银行、外资银行等如雨后春笋般，但是尽管银行林立，可是由于银行是追求利润最大化的企业，所以银行间发展的业务基本都是同质化的，贷款业务也多是为有实力的大型企业办理中长期贷款，使银行利润最大化，而真正服务中小企业的银行太少了。

4、国有商业银行贷款审批权限过分上收，难以满足中小企业对贷款的需求。目前，各国有商业银行为有效防范信贷风险，提高经营效益，普遍采取了集约化经营方式，贷款的审批权限逐步上收，基层行经营自主权严重弱化。由于将权限主要上收到分行级别，所以会形成贷款审批环节重多、时间漫长、手续繁琐、效率非常低下，多数中小企业难以提供符合要求的材料，审批通过相当困难。同时这也造成了中小企业的贷款审核在时间和空间上出现了断层，一些中小企业由于审批时间长而错失最佳投资经营机会，眼睁睁地看着发展的机会飞走。

5、各银行基本上都做中长期贷款，所以对中小企业贷款意愿不强。近年来，国家从宏观上适度收缩银根以后，银行信贷资金向中长期贷款集中的趋势日益明显，在目前的银行经营管理模式下，国有商业银行的中小企业贷款审批流程和大企业基本相同，增加中小企业贷款不仅意味着其人力资源成本的增加，同时还涉及大量的贷后管理工作。从成本、风险和收益相匹配的角度考虑，客观上使得中小企业贷款供给趋紧。

二、如何解决中小企业融资难问题

1、以征信奖惩机制为切入点，逐步推进中小企业信用档案征集工作，完善中小企业信用体系建设。为激发中小企业参与到信用体系建设工作的积极性，应出台相应信贷方面指导意见，对已建立信用档案的企业在办理贷款业务及票据融资方面给予一定的优惠条件，把是否建立人行征信系统信用档案做为审批贷款条件之一。通过逐步形成完善的中小企业信用体系，为金融机构支持中小企业贷款搭建平台。

2、银行要专门设立中小企业信贷部门，根据中小企业特点形成适合中小企业的贷款模式。传统的业务模式与中小企业的信贷需求并不相符，要结合中小企业贷款“小、频、急”的特点，优化中小企业贷款流程，从授信调查、审查、审批以及放款等贷前、贷后环节上提高对中小企业金融服务的效率。同时合理下放贷款审批权限，完善中小企业信贷管理机制，以便更好地提高对中小企业贷款的审批速度，更加方便于服务中小企业。

3、引导发展专门服务小企业的生力军——小额贷款企业。中小企业在运营过程中对流动资金要求很高，时常需要小额贷款公司来保障中小企业快速短期融资需要。而且小额贷款公司还可以为中小企业提供各种贷后增值服务，比如法律、合同等多方面服务，通过小额贷款公司这一平台让中小企业发展壮大。所在要加大对小额贷款公司的财政支持力度，鼓励国资、民资、外资等各类资本积极投资设立专门为中小企业服务的小额贷款公司。

4、开辟、银行、中小企业互动渠道，推动更多的银行沉下去。

一是银行为中小企业提供金融网络超市、企业网上申贷、银企交流沟通等功能于一体的综合金融服务平台。

二是不断创新担保产品，实现担保品种的多元化。除传统的银行贷款担保、信用证担保、银行承兑汇票担保等融资性担保外，应积极发展履约担保等业务。除企业的不动产及机器设备等有效资产进行抵押外，还应该将存款、原材料、应收帐款、股权等纳入抵押物和质押物的范畴，并尽可能使抵押物的实际价值更加接近抵押价值，不断扩大中小企业担保贷款的改放规模。这样既能盘活中小企业资产，提高企业自身资金的使用效率，又减少了银行的潜在信贷风险。目前有的银行已经推出了适合中小企业的“未来货权项下商品融资”业务。该业务是指在商品采购阶段通过引入第三方物流监管公司或由销货方对采购商品进行监管，确保银行在销货方备货完毕完后可严格控制采购商品处置权的前提下，按商品总价款的一定

比例为购货方提供的用于采购货物及短期资金需要的组合性短期信用支持。

三是引导不同地区的银行针对本区域中小企业的特点帮助中小企业发展，提供个性化贷款业务。像吉林省银行根据吉林省作为产粮大省的产业特点，针对粮食收储企业推出存货质押监管产品——货贷通，有效解决玉米、水稻收储及加工企业自有抵押物不足的融资弊端，盘活了粮食收储企业的有效资产。

5、设立中小企业贷款风险补偿基金，充分发挥财政资金的放大效应和导向作用，鼓励银行业金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，切实缓解中小企业融资困难。