技术协作信息财政金融互联网金融的迅猛发展对商业银行传统信贷经营模式带来强力冲击，商业银行传统信贷经营理念面临着前所未有的挑战，借鉴互联网金融思维，准确把握时代趋势，推进互联网技术与金融业务的深度融合，利用互联网技术进行信贷信息整合，不断创新提高客户满意度已成为一个必然趋势。基于互联网金融背景下对商业银行信贷对策的研究钱宇◎一、引言随着互联网技术的快速发展，互联网金融也得到不断成长，创新出来许多金融产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等需求，传统商业银行的个人信贷、农业信贷、企业信贷等信贷业务均不同程度受到了P2P、众筹等之类线上信贷平台的冲击。因此商业银行有必要通过积极整合互联网金融，在主动为各类信贷主体提供信贷服务的基础之上不断创新信贷模式，从而推动自身实现可持续发展。二、互联网金融的内涵及其发展现状大数据、云金融、移动支付等的新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中跑马圈地，因此互联网的众多金融业务中，P2P、众筹等一系列网上信贷业务的迅速发展对传统的商业银行信贷业务造成了一定程度上的影响。同时随着越来越多的实体经济进行\"互联网+\"，以及互联网原生业态的蓬勃发展，大量的资金和业务依托互联网而实现，同时保障这些资金和业务流转的技术也日渐成熟，网络借贷也就成为了主要借贷方式之一。据最新统计数据显示：虽经国家整改，至2017年底全国仍有处于运营状态的P2P网络借贷平台1410家（不含90家问题平台）。2017年全国P2P网贷成交额突破3.8万亿元（未含各类宝宝类理财产品），达到38，952.35亿元，比上年增长139%。相对于野蛮生长的2014年338%、2015年358%、2016年238%，2017年全国P2P网贷成交额增速急降，但仍有所速增长。历史累计成交额8.33万亿元，可见近几年互联网金融得到了快速发展。互联网金融发展规模和发展速度的惊人增长速度，可以用\"井喷式\"来形容。然而，互联网金融的发展，尤其是融资平台的发展，对传统商业银行的信贷业务来说无疑是起到了\"分流\"作用。就目前互联网金融的发展形势而言，对传统商业银行的信贷业务产生了不利的影响，对此商业银行应加大对互联网金融发展的重视，积极采取相关措施应对互联金融崛起而带来的不利影响。以确保商业银行信贷主体地位以及商业银行的长期健康发展。数据来源：网络公开数据整理所得三、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响1.对商业银行信贷业务量的影响。互联网金融的发展使得各种平台提供给借贷双方各种资金和信息资源，银行的信贷业务功能逐渐弱化，这会很快改变在传统借贷业务中银行的地位和作用。而且商业银行此前对个人和小微企业不够重视，忽略了这一贷款群体，使他们经常出现融资难等问题。互联网金融兴起的借贷平台，提供给了这一客户群体非常便捷的融资渠道。那些不能通过商业银行获得贷款的小微企业，倾向于选择更能满足他们对小额贷款要求的互联网金融机构和产品。这就导致了银行的客户资源的流失，从而银行的传统放贷业务减少，随之也影响了通过利差银行可以获取的利益，对商业银行的信贷业务有一个较大的冲击。2.对传统商业银行信贷流程的影响。传统商业银行的信贷渠道单一、审批复杂、融资速度慢，不仅需要严格遵循借贷审批程序，还需要对借款人的收入、经营情况、还款能力、风险承受能力等各个方面实施全面的考量和评价。特别对于小微企业的贷款更是严之又严，其贷款所涉及的事项必须实地考察以保证贷款安全，通常一次全部的贷款审批流程需要10几天，融资速度如此之慢，一定程度上了商业银行信贷业务的发展。而且传统商业银行一起在市场上的垄断地位，业务设计布局缺乏个性化，其所设计的产品并不能很好的与社会需求形成良好对接，打击了客户与银行达成交易的积极性。然而互联网金融的崛起，其方便、快捷的特点正好迎合了小微企业以及个人对资金的需求特点。3.金融脱媒现象加剧。随着第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户等六大模式的快速发展，其开放性、窑窑共享性和高效率的特点使得互联网金融信贷业务的透明度和参与度不断提高，而传统信贷模式又存在较高的成本费率和较大的贷款难度，也就导致了小微企业逐渐向互联网小额信贷领域转变，从而对于商业银行来说，会使其贷款业务的规模得到分流将其收入来源弱化，丧失商业银行的主导地位，加剧金融脱媒现象。四、互联网金融冲击下商业银行信贷业务发展策略1.积极关注个人贷款和小微企业贷款。中小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用，商业银行应该充分认识到中小微企业的重要性。在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。2.利用互联网技术不断创新，提高客户满意度。商业银行利用互联网技术不断创新，不但能提高客户满意度提高客户黏性，还可以获取大量与客户的交易和行为有关的数据，这些数据的获取，可以使得银行更力的了解客户。将这些数据与客户个人征信数据相结合，作为客户贷款业务审核的综合评判，可以使得银行贷款业务决策更加准确、有效。同时，银行也可以从中识别出与银行没有贷款业务往来，[4]按照传统贷款条件不具备贷款业务办理资质的客户，对其提供方便、快捷的小额贷款服务，扩大银行贷款客户业务群体。3.利用大数据进行信贷信息整合。大数据时代，商业银行不仅要掌握一家企业的战略目标、投资行为、经营理念，以及行业、经济发展情况、条件，还有国家宏观经济信息。通过将这些信息收集整合，从而对信贷企业客户信用能力和还款能力进行风险预判。由于以往信息技术存在局限，跨平台数据综合、数据存储、快速分析能力一直不尽如人意。如今关系数据库、并行处理和分布式技术的飞速发展，已经出现能够面向复杂数据及实现快速分析以支持决策的数据仓库，有助于商业银行以大数据思维建设系统集成平台，为风险管理提供技术支持。（作者单位：南京信息工程大学）
