互联网金H对商ik银行信货产品影响分析
■赵姝铭/文
mm互联网技术和金融的交互发展形成当前有异于传统金融模式的开放型 的金融格局。互联网金融不仅正悄然改变着人们的思维观念，对商业 银行的传统信贷产品也产生一定的冲击。回顾历史，商业银行并不会 因为新技术的出现而被，银行必定会主动出击，锻造出新的竞争 优势。在这一背景下，梳理商业银行产品与互联网技术相结合的新产 品发展现状，分析它们的优势与不足，对商业银行创新信贷产品至关 重要。》关键词
互联网金融；商业银行；信贷产品；创新
业务之一，它不仅是商业银行形象和营业能力的展示，它的创 新和发展也是商业银行核心竞争力的表现。目前，国内外各大 商业银行都推出与互联网技术结合的新型信贷产品，但又有便 捷度、普及度不够等问题。在互联网金融背景下如何进行信贷 产品创新使商业银行占领信贷先机，成为业界普遍思考的问题。
商业银行互联贷产品发展现状
(一）商业银行互联贷产品发展现状
自2013年以来，国内绝大多数商业银行都推出与互联网
引言
随着互联网技术的发展，以大数据、移动支付、云金融等 为代表的金融创新技术广泛应用于金融领域，为金融业带来-- 个全新的创新时代。互联网技术与金融的交互发展已经快速融 入到传统经济的方方面面，并受到国家高度重视。
在互联网技术的急速发展和国家的支持下，互联网与 金融的融合催生一系列包括支付、借贷、理财、众筹等领域新
技术相结合，主要面向个人、商户、小微企业等小额资金需求 的信贷产品。这些新型的信贷产品利用互联网金融的新优势， 对产品的交易渠道由网上银行、手机银行再到微信银行一步步 的扩展。如民生银行的网乐贷，可以通过网上银行、手机银行 或微信银行进行申请。由此可见，信贷产品的创新不断向互联 网金融新方式靠近。
表1部分商业银行互联贷产品
商业银行
产品名称融e倍
N贷通
面向客户
个人
产品特点
纯倍丨丨丨形式、随借随还实时提坎、期阪灵活随时屮谘、在线签约额嗖循环使用简单便徙、tt身订制敁低屮贷丨‘丨術低、贷款流程短
无抵押、无担保移动端、芩资料、全自助
无抵押、免拘保
型金融产品。这些新产品改变传统的支付、信贷、理财等行为 方式，弱化传统金融中介作用。而这其中点对点借贷平台（P2P )、
中国工商银疔中国农业银行
小微企业
个人
电商融资平台、众筹等互联贷的发展，对商业银行传统信 贷产生一定的分流作用。
互联网金融的发展趋势极其迅猛，商业银行如不采取积极 措施来应对其带来的冲击，必然使商业银行作为传统信贷主体 的地位受到挑战。而商业银行的信贷产品是商业银行最重要的
枰动贷中银e贷快贷拜融e贷闪电贷浦银点贷
小微企业
个人个人
中闺银行中国迮设银行招商m行浦发银行
小微企业
个人个人
资料来源：各商业银行官方网站
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COLLEGE TRBUNE 大学笔砚
(二）商业银行互联贷产品的 优劣势
1.
互联网金融对商业银行信贷产品的 影响
(一）
利息、还款方式等都较为灵活，只要双 方达成一致就可以完成交易，简化了业
互联贷产品优势。互联网金 互联网金融技术对商业银行 务流程，资金可以迅速到账。此外，在
利率市场化、金融脱媒化以及支持
融背景下，商业银行推出的新型信贷产 品具有以下优势第一，客户自主权更大。 产品的期限、额度可根据需要自主决定， 这相较于传统的产品更为灵活，给予客 户的自主选择权更大；第二，降低借贷 成本。产品根据实际金额、期限计息， 同时对个人来说产品大都采取纯信用形 式，对企业来说可以根据自身状况随借 随还，这些在很大程度上降低了借贷成 本；第三，申请便利。需要提交的材料 很少甚至不需要提交，资金几乎实时到 账，突破了传统信贷的时间和空间； 第四，渠道多样。产品可以通过网上银 行、手机银行和微信银行多种渠道申请， 大大省去了客户往返银行网点的麻烦； 第五，申请门槛低。银行利用大数据信 息可直接通过网络筛选客户，对小额贷 款风险能够更好把控。
2.
信贷产品的影响
1.
对潜在客户营销方面的影响。随 的大环境下，一些大型银行进行了产品
创新、业务下沉，将个人和小微企业等 小微信贷作为信贷产品转型的目标市场， 而P2P平台的飞速发展正在分流商业银 行的潜在客户群体。
2.对产品理念的启发。P2P平台作 为有效的金融融资渠道，使个人和企业 通过平台实现资金的最大效用，弥补了 长久以来银行产品的空缺。这为银行处 理与客户关系、改善信贷流程机制以及 产品创新提供了新思路，正是因为这样， 银行致力于对产品目标市场的下沉，并 且纷纷涉足P2P领域，如2011年平安银 行成立陆金所，招商银行紧随其后推出
e+稳健融资，中国银行深圳分行则成立
着网络技术的发展，商业银行的网上银 行和手机银行逐渐普及，客户数量也逐 渐增加。商业银行对潜在客户的利用效 率远比互联网公司要低，比如阿里可以 通过后台分析用户交易情况，就能够了 解这些用户们的真实情况，从而推知谁 有信贷产品的需求，信贷需求的额度有 多少等，从而做出准确的营销策略。而 这对于具有“尊贵血统”的商业银行传 统信贷产品来说是难以想象的。由于互 联网的便利和大数据技术的应用，对潜 在客户的获得以及客户的调查和管理变 得更加容易，这很有可能改变“二八法 则”，也使银行对于当前的产品服务对 象以及营销方式进行思考。
2.
了“中银投融服务平台”，这些P2P平
对风险管理模式的影响。在过去， 台可以直接联系起投融资双方的投融资
信息，增进投融资双方的互动。
(三）互联网金融产品对商业银行 信贷产品的影响
1.对银行利润的影响。互联贷 产品的出现以及以上提到的网络信贷平 台为客户提供了融资的新方式和更为便 捷的融资渠道，这使得对商业银行传统 信贷产品的需求锐减。随着客户资源的 收缩和转移，商业银行信贷产品的交易 量下降，进而影响商业银行产品的利息
互联贷产品劣势。自2013年 银行信贷产品之所以不能下沉，是因为
风险管理的成本过高，而互联网技术特 别是大数据技术的出现使这一情况得到 了改善。大数据技术能够帮助银行更有 效的分析已有的通过各种业务收集的大 量金融相关数据，进而分析客户的真实 信贷需求和信用水平，同时也可以帮助 银行获得互联网图片、音频、视频等非 结构数据，对客户信息进行全方位的把 控。
(二）
以来，商业银行的互联贷产品已发 展年5之久，但仍然存在不完善之处。 其中一个很重要的不足就是普及度还不 够。一方面，产品推广度不足，比如民 生银行的网乐贷只在北上广等11个城市 上线；另一方面，产品面向客户有局限， 比如建设银行的善融e贷面向的只是在 建行电商平台的小微商户。此外，对于 大数据、云计算等互联网技术的应用不 熟练，也导致了在产品的客户、风险等 方面的评估仍存在问题。而且，产品大 多在网上银行交易，网站的运营速度、 维修等问题也影响了用户体验。
收入。收入方面，商业银行信贷产品的 互联网金融信贷平台对商业
收入受到互联贷产品的严重影响。 而在产品成本方面，无论是人力成本还 是运作的固定成本商业银行都要远远高 于互联网机构推出的信贷产品。所以，
银行信贷产品的影响
1.分流客户群体。P2P平台的门槛 低，对申请人财务状况等要求不高，基 于互联网，范围非常大，而且信贷期限、
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大学笔砚 COLLEGE TmBUNE
相较于互联贷产品所产生的高成本 和低收入，导致了商业银行基于信贷产 品的利润收入大大减少。
2.对产品销售渠道的影响。互联网 信贷产品皆通过手机或互联网终端线上 交易，而以往的商业银行更为依赖物理 网点的销售。但如今，国内各个商业银 期融资和企业成长所需的中长期融资等 不同需求的专属信贷产品，从而使客户 对产品的利用效率和客户体验实现最大 化。继续致力于推出操作简单、处理高 效的互联贷产品，以小额、信用、 灵活为主要的创新方向，提升客户满意 度。在产品的营销方面，也可以让客户 身的信息库；另一方面，银行可以学习 借鉴互联网企业的数据挖掘、信息处理 等方面的优势，实现自身产品的转型。 而在互联网企业中，尤其要深化与P2P 企业的合作。商业银行加强与互联网企 业的交流合作可以实现双方双赢的局面， 对银行来说能够开拓小额信贷市场，更 行进行的产品创新都开始重视渠道问题， 建立了网络银行、手机银行和微信银行 等新型销售渠道，追求渠道多样化和提 供便捷的产品，从而得到市场的青睐。
商业银行信贷产品创新建议
(一）
加快金融科技的使用推动信 |贷产品创新
面对当前激烈的市场竞争环境，商 !业银行需要认识到金融科技对信贷产品 |的重要性。金融科技利用包括人工智能、|征信、区块链、云计算、大数据、移动 !互联等前沿科技手段，致力提高金融行 :业整体效率。2017年，中国人民银行成 |立金融科技（FinTech )委员会，它的目 的在于深化金融科技的研究和统筹金融 |科技工作协调发展。显然，金融科技技 术应用于银行业已是大势所趋。如今在 金融科技的应用上，国内各商业银行仍 处于摸索阶段，银行可以从大数据技术、 区块链、人工智能等几个方面进行努力。
(二） 提升客户满意度促进信贷产 品创新
互联网金融发展得如此迅猛，其主 |要的原因得益于它便捷的使用方式和实 |现手段极大提高了其客户满意程度。因 |此，传统商业银行应转变服务意识，可 I以根据客户细分，提供信贷产品的定制
!化部署，充分考虑不同客户的特点，最 I大的满足客户对于信贷产品的个性化需
|求，如对于小微企业来说，可以推出适 合旺淡季的有季节性的产品以及针对短
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参与设计、提供意见、信用打分等环节， 增强客户的参与感，提升银行产品的口 碑，真正实现“以客户为中心”的信贷 产品体系。
(三）
推动渠道一体化建设辅助信 贷产品创新在过去很长一段时间，商业银行信
贷产品的渠道皆为实地物理网点。近年 来，随着银行产品的多样化和互联网技 术的发展，手机银行、移动终端、网上 银行、微信银行等新渠道逐渐普及，商 业银行信贷产品下一步的创新方向要紧 紧围绕着渠道一体化。
一
方面，要加快
线上产品渠道的完善和扩展。首先要解 决在交易时网站不稳定和手机（移动） 端操作界面不便捷的问题，创造更便捷、 更安全的产品交易通道。此外，对于线 上渠道的扩展，微博日益成为年轻人主 要的娱乐和信息获取的渠道，商业银行 可考虑将微博作为数据收集和产品推广 的新渠道。另一方面，要加速线下渠道
的整合，发挥智能自助设备的优势。要
尽量做到线上线下协同发展，让客户无 论在哪种渠道获取、提供的信息在各渠 道之间都能够同步，提高智能终端、移 动网络、线下网点的联动效应和产品运 营效率。
(四） 深化与互联网企业合作助力
信贷产品创新
商业银行应该与互联网企业建立完 善的合作体系。一方面，银行可以建立 与互联网企业的信息共享机制，扩大自
好的为小微企业服务，强化小微客户金 融服务理念，对互联网平台来说也有利 于资金安全运营。
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作者单位：黑龙江大学经济与工商管理学院 责任编辑：谭伟
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