乡村振兴战略下农业农村普惠金融的发展路径研究

Vol. 40 No.92019年9月Journal of Chifeng University (Soc.Sci)Sep. 2019乡村振兴战略下农业农村普惠金融的发展路径研究陶真真I,周强2,葛权益J朱慧兰3,单倩2(1.安徽财经大学 经济学院；2.安徽财经大学 金融学院；3.安徽财经大学 应用统计学院，安徽 合肥233030)摘要：“三农”问题历来受到广泛关注，而新型农业经营主体作为乡村振兴战略的中坚力量，对于促 进农业农村发展是十分重要的。本文主要以普惠金融和新型农业经营主体作为研究切入点。首先通过文献 综述法梳理普惠金融和新型农业经营主体的研究理论，阐述普惠金融和新型农业经营主体的概念特性，分

析二者之间的关联性。然后通过实地调研的方式，了解长丰县新型农业经营主体的融资现状，存在哪些弊

端，进而结合长丰县新型农业经营主体的实际发展情况，为农业农村普惠金融发展提出相关建议。关键词：普惠金融；新型农业经营主体；乡村振兴战略中图分类号:F832 文献标识码：A 文章编号:1673-2596(2019)09-0043-04—、前言收入者和中小微企业为特定服务客体氏其次，从微 十九大报告提出实施乡村振兴战略，要求按照 观角度来看，普惠金融是以金融市场规律为基础，

产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富

可持续性为原则，特定服务客体为导向的一种商业 裕的总要求建设现代化乡村。其中，产业兴旺要求 运作模式。从宏观角度出发，普惠金融是为了推进 把更多的优质的资金、人才和技术向农业农村流

整个社会的发展和包容性增长铁动，推动农业农村产业发展，激发农村发展新动力。 农民是我国普惠金融的重点服务对象，让金融

产业的发展离不开金融的支持，而农业农村产业具 惠及“三农”是普惠金融的一项重要任务。我国农村

有天然的“弱质性”，农村金融生态环境欠佳，导致

自家庭联产责任承包制实现了一次跨越式的发展， 农村金融需求长期以来被主流金融学忽视。为了更 但是，随着我国市场化改革的深入，小农户与大市

好地实施乡村振兴战略，党和国家积极推动乡村振

场的矛盾日益突出。而以家庭农场、农村专业合作

兴战略与普惠金融融合发展，为农村发展造血。社为代表的经营主体，以组织化、集约化、专业化为

普惠金融概念近年来被大众熟知，可实际上， 生产特点的新型农业经营主体的出现为此提供了 普惠金融的发展源远流长，其理论研究大致经过三 很好的解决方法。我国农村人口数占比大，目前普 个阶段。一、出于对主流金融学发展路径反思的理

惠金融的发展现状难以覆盖每一位农民，而相对于

论萌芽阶段;二、被官方定义，并纳入学术研究的理 众多的农村人口而言，新型农业经营主体的数目较

论觉醒阶段。三、逐渐形成理论体系的理论自觉阶

少，范围较为集中，其本身的经济状况也较好。支持 段叫在现阶段，根据2016年发布的《促进普

发展新型农业经营主体，进而惠及农民本身，可操 惠金融发展规划纲要(2016-2020)》的规定：普惠金 作性、可控性更高，也更加符合我国现在的国情。融是指根据平等机会要求和可持续性原则，以负担 本文立足于安徽丰县乡村经济发展的实 得起的成本向需要金融服务的社会所有部门和群

际情况，探析普惠金融支持新型农业经营主体存在

体提供适当和有效的金融服务叫相关学者对普惠 的问题，提出普惠金融支持新型农业经营主体发展 金融概念进行了进一步阐释和外延，如，“五加一”

的路径。界定法，即普惠金融需满足五个特性：可用性，价格 二、我国农业农村金融市场发展现状——以长 合理性，全面性，便利性和安全性。“一”是指以中低

丰县为例收稿日期:2019-06-11基金项目：安徽省安徽财经大学2019年国家级大学生创新创业项目(201810378024)-43 -长丰县是传统的农业县，1965年建县，经济发 展缓慢。1994年被评为扶贫开发重点县，经过五十 多年的努力，2017年，长丰县位列全国综合实力百

新型农业经营主体是实施乡村振兴战略的中 坚力量，要想要普惠金融更好地支持乡村振兴，必

须盯住新型农业经营主体这个关键点，切实解决

强县第87位，同时也跻身投资潜力百强县第76位 和创新创业百强县第70位。而且，长丰县先后荣获 全国国土资源节约集约模范县、全国首批农产品质 量安全县等荣誉称号冋。从传统的、小规模的、单一

“贷款难，贷款贵”的问题。（一） “两权”抵押贷款实施难近年来，从到地方为切实解决农村贷款问 题积极推行“两权”抵押贷款。“两权”是指土地承包

的种植农业县突出重围，成为百强县之一，与其农 经营权和宅基地使用权。虽然这项在试点地区

业发展经营方式转变和资金帮扶密不可分。长丰县，地处安徽省中部，县域面积1841平方

的综合实验改革取得了积极成效，可是，实际推行 速度缓慢，过程困难重重。首先，资产难以变现。一 旦借款人违约，银行即使接手这两样权利，在地广

公里，总人口 80万，辖14个乡镇、1个省级开发 区。长丰县位于合肥市北部，是安徽省的重要交通

人稀的农村地区也难以处置，容易形成不良贷款。

枢纽。在脱贫攻坚的道路上，长丰县积极发展第二 第三产业，同时，大力扶持农业发展，积极推动农业

其次，我国土地是国有集体所有，相关单位难以出 具土地流转的合同，存在法律制度上的障碍。发展从单一的种植业向特色农业发展。（二） 新型农业经营主体抵押担保能力不足2018年，长丰县完成生产总值477.72亿元，增

长&6%（2017年增长&2%）。分产业看，第一产业 增加值占比达58.79亿元，增长4.1% （2017年

新型农业经营主体的可抵押物分为动产和不 动产。其动产主要包括农业生产用具和牲畜；不动

产主要是其农村的房屋和田亩。可是对于金融机构

4.5%）；第二产业增加值占比达277.28亿元，增长

而言，无论是其动产还是不动产，都不是有效的抵 押物，都面临违约难以变现的难题。不同于传统的

9.8%（2017年增长10.5%）；第三产业增加值占比

达141.65亿元，增长8%（2017年增长4.3%）o三次

小规模农户的贷款需求，新型农业经营主体的贷款 金额从一两万的小额贷款向几十上百万的大额贷 款转变，贷款方式从小额信贷向大额抵押贷款转

产业结构为12.3：58：29.7。总体上看，第二产业总

量大,第一产业所占比重小，第三产业发展较快，属 于较为发达的乡村经济密集区。长丰县近五年的

变。其贷款要求与抵押担保能力不匹配。而且，农业

GDP总量持续增长，但是GDP增长速度放缓，经济

发展需要新动能。2017年农业投资额124.215万

生产本身具有周期性长，季节性强的特性，容易受 到自然灾害，市场行情和调整等因素的影响， 生产风险高，导致银行规定了更为严格的贷款条

元，比上年增长-1%（2016年为-63.6%）。对比长丰

县上行的经济发展态势，当前的金融市场发展相对 滞后，难以满足当地的工业以及乡村农业的金融需

件，致使许多新型经营主体“贷款难、贷款贵”。（三） 乡村信贷管理不完善求。长丰县作为近年来发展较快的典型案例之一， 农村金融发展依旧不容客观。从全国范围来看，截 至2017年末，我国银行业商业网点覆盖率达

长期以来，我国农村地区的金融生态环境欠 佳，农民的信用意识淡薄，逃避债务的情况时有发

生，特别是不良贷款率在农村地区一直居高不下。 这阻碍了对农村地区的信贷投入力度。另外，现代 金融服务是以个人信用为评价标准的，而个人信用 的评测依赖于迅猛发展的现代信息技术，受知识水

95.99%,但是农业保险覆盖率刚超过50%,银行业

涉农贷款余额达到30.95万亿元，占各项贷款余额

的24.6%；其中农户贷款余额&11万亿元，农村企

平、基础建设等因素的制约，农村地区的互联网普

业及各类组织贷款余额17.03万亿元，农业保险 参保农户数量2.13亿户次，承保农作物21亿亩，

及率不高，2017年我国互联网普及率也才达到

55.8%,其中未普及地区，乡村占绝大比例。这导致

银行不能搜集到全面准确的个人信用信息，难以进 行评估批准贷款。并且在农村地区的失信成本过 低，农户自身金融知识匮乏，守信意识淡薄，致使金

占农作物播种面积的84.1%。农村金融需求尚未 满足叫三、普惠金融支持新型农业经营主体发展存在 的问题和必要性分析融机构贷款风险加大。-44 -（四） 农业风险分散补偿机制不健全转的机制。一是完善农村地区的基础设施，同

农业风险分散补偿和金融防范机制有利于保 时加大宣传，引导更多投资者的目光向成本低廉的 障农户和经营者的权益，但是当前相关的机制

农村地区转移。二是尽快完善“两权”流转的合同体

发展不健全。一是新型农业经营主体保险需求难以 系，为“两权”流转开辟绿色通通，打破法律和制度 满足。目前涉农保险多为性保险，其大多是从 障碍。针对新型经营主体中长期贷款，贷款金额较

传统的小规模农户的角度出发制定的，无法满足新 大，担保能力差等特点，扩大抵质押物范围，创新信 型农业经营主体在农产品价格质量、土地流转、高

贷抵押担保产品，提供特色化、多元化的信贷产品， 端农机的保险需求叫二是涉农保险覆盖面窄。当前

盘活农村产权。鼓励新型农业经营主体和有能力的 涉农保险所覆盖的农产品种类较少，主要集中在粮 民间资本成立担保公司，降低担保费用。食作物，无法满足非种植业新型农业经营主体的需

（二） 发展数字普惠金融，构建现代乡村征信体

求。如长丰县近年积极探索农业新发展，鼓励草莓 系等水果种植业的发展，县内水果专业合作社近百

面对传统金融在乡村金融服务上的缺陷和不

家,但是缺乏专门的农业保险。三是农业具有的天 足，应该借助于当前快速发展的金融科技的力量， 然“弱质性”，生产风险大，新型农业经营主体的规 发展数字普惠金融。利用大数据和互联网技术，解 模化经营加大了风险发生时的财产损失，涉农保险 决农村风险识别难和作业成本高的问题，创新风险

大多是兜底，一方面加大财政压力，另一方面

评估方式和产品的服务标准，使乡村普惠金融向着

对新型农业经营主体的损失补偿有限。便捷、精准和安全的方向发展。同时，在农村地区设 （五） 普惠金融对于促进新型农业经营主体发展

立更多的便民服务站和流动服务站，引导农户了解 的必要性分析现代金融，加强乡村金融知识教育，让金融知识走 普惠金融体系的构架和完善对于新型农业经 进乡村，开展全方位，多角度，深层次的金融下乡活

营主体的发展起着不可替代的重要作用。从宏观上

动。在有效的金融知识普及的技术上，积极展开农 看，普惠金融是为了促进整个社会的进步和包容性 业经营主体的信息搜集、整理和评价工作，助力构

增长，有利于我国金融体系向中小微企业、低收入

建现代乡村征信体系，营造良好的现代乡村金融生

者和乡村普惠化、纵深化和精准化发展，为新型经 态环境。营主体的金融需求提供了一个更加合理、便捷的金 （三） 健全乡村保险风险分散补偿机制融平台；从微观上看，普惠金融是遵循金融市场规

农业的保险风险分散补偿和金融防范机制需 律，以可持续性为原则，以特定服务客体为导向的 要大量的资金支持，对资金的周转周期，速度有着

商业运作模式，普惠金融得发展有利于引导新型农

特殊要求，一般的金融机构难以满足。所以，必须由 业经营主体更加适应当前社会主义市场经济的发 和金融机构共同完成。一是根据新型经营主体

展模式，有利于引导其创新发展，特色发展。从供求 不同于小农户的保险需求，出台相关的策

角度来看，金融机构在发放打款的时候，不仅仅考

略，金融机构创新保险产品，降低其经营风险。二是 虑贷款利率，还要综合考虑服务的交易成本，贷款 拓宽农业保险的覆盖面积，是鼓励基层金融机构根 的风险等，这就将一些有需要的，但是不符合现行

据当地的种植习惯，将更多地农产品纳入保险体

贷款条件的潜在需求者拒之门外。在我国乡村，普 系，并对其实行分层管理,强化风险保障。三是多方

惠金融将在的大力支持下，有关金融防范、保 努力，共同降低农业经营风险。由牵头成立巨 险补偿和制度完善的有利构建上，为农业农村的发 灾风险基金，引导民进资本和金融机构加入，提高 展助力。受灾后的补偿力度。同时，鼓励再保险公司开展农

四、普惠金融助推新型农业经营主体的发展路 业再保险业务，分散农业风险。径探讨五、结论以及建议（一）优化“两权”流转服务，创新信贷抵押担保 我国普惠金融发展目前主要是依赖于的 方式引导推动，为此，提出几点建议。一是应该

推进农村“两权”的流转，建立有利于“两权”流 加大在财政补贴、税收减免、信息共享和宣传推广

-45 -方面给予普惠金融必要的支持保障叫二是建立专 门的组织领导体系，统一布局，为普惠金融发展出

梳理与理论框架[J].清华大学学报,2019,(01).〔2〕.推进普惠金融发展规划(2016-2020)

台阶段性的战略规划。三是借助当前快速发展的金 融科技，推动基层农村金融机构数字化转变，推动

[EB/OL] .http://www.gov.cn/zhengce/content/ 2016 -01/15/content_10602.htm,2015 -12 -31/

传统金融向互联网金融转变。四是为普惠金融发展 2019-03-15.〔3〕星炭.普惠金融:一个基本理论框架[J].国际金融

营造良好的环境。在支持普惠金融的基础

上，保证的连贯性，精准性和系统性。基于普惠金融的巨大发展潜力和重要作用，在 宏观上可以促进乡村振兴战略的实施，提高乡村经 济发展的效率和质量，在微观上可以缓解新型农业

研究,201&(09).〔4〕长丰概况[EB/OL],http://www.changfeng.gov.cn

/28543.html,2019-03-15.〔5〕中国银.中国普惠金融发展情况报告

经营主体“融资难，融资贵”的问题，需要的大 力支持，需要有关专家学者的深入研究探讨，需要

[EB/OLJ.2018.9/20询一 03-15.〔6〕唐金成，曹斯蔚.新型农业经营主体保险需求分

析及发展对策研究——基于农业供给侧结构性

更多的社会力量参与建设和落实，共同打造具有中 国特色的普惠金融发展策略。改革视角[J].农村金融研究,2004,(09).〔7〕尹振涛，王句補.发展普惠保险的建议[J].中

参考文献：〔1〕邢乐成，赵健.视角下的中国普惠金融:概念国保险,2018,(12).(责任编辑赛汉其其格)Research on the Development Path of Agricultural and Rural Inclusive

Finance under the Strategy of Rural RevitalizationTAO Zhen-zhen, ZHOU Qiang, GE Quan-yi, ZHU Hui-Ian, SHAN Qian(Anhui University, Hefei 233030, China)Abstract： The issue of \"agriculture, countryside and farmers\" has always attracted wide attention. As the

backbone of the strategy of rural revitalization, the new type of agricultural management body is very im­

portant to promote the development of rural agriculture. In the paper, Inclusive Finance and new-type a- gricultural business as the starting point of research. Firstly, combs the research theory of Inclusive Fi­

nance and new agricultural management subject through literature review, elaborates the conceptual charac­teristics of Inclusive Finance and new agricultural management subject, and analyses the correlation be­

tween them. Then, through field research, we can understand the financing status of the new agricultural

operators in Changfeng County, and what shortcomings exist. Then, combining with the actual development

of the new agricultural operators in Changfeng County, puts forward relevant suggestions for the develop­

ment of inclusive agriculture and rural finance.Keywords: Inclusive Finance; New Type of Agricultural Operating Subject; Rural Revitalization Strategy

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