现代商贸工业 Ｎｏ．０９，２Ｏｌ４ Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ［ｎｄｕｓｔｒｙ ２０１ ４年第Ｏ９期 新形势下普惠金融发展对策研究 赵 静 （河南化工职业学院经济贸易系，河南郑州４５００４２） 摘要：普惠金融的发展不仅是新形势下金融发展的一个新的方向，而且是推动金融发展的重要推动力量。对于普惠 金融这一热点问题，首先介绍了普惠金融的涵义，接着分析了普惠金融的发展现状，最后阐述了新形势下普惠金融的发展 对策，旨在为后来学者研究普惠金融的发展提供一定的借鉴作用。 关键词：普惠金融；发展现状；互联网金融；方向 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—３１９８（２０１４）０９—０１０９—０２ １普惠金融的涵义 基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区 ２００５年，普惠金融的概念首次在联合国举办的“国际小 和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融 额信贷年”会议上提出。联合国将普惠金融定义为“一个能 服务，不断提高金融服务的可获得性。 够有效地、全方位地位社会所有阶层和群体一尤其是贫困、 新形势下发展普惠金融有着重要意义。首先，普惠金 低收人人口一提供服务的金融体系。”随着金融的发展，普 融的发展有利于节省成本。当企业或贫困者在进行贷款等 惠金融被赋予了更多的内涵。第一，普惠金融的定位进一 金融业务时，企业或贫困者可以以更快捷、更合理的成本接 步提升。普惠金融不单单是构建一个金融体系，更重要的 受金融服务。其次，发展普惠金融有利于社会公平的发展。 是要为社会提供普惠的可持续的金融服务。第二，普惠金 普惠金融的目标就是实现由金融需要的人，都能享受到金 融的服务对象更加广泛。普惠金融的服务对象不仅仅是贫 融服务。再次，发展普惠金融有利于金融创新。普惠金融 困和低收入的人群，还包括一些欠发达地区、小型的企业、 的发展加大了银行间的竞争，这样，一方面为社会提供了优 缺乏资金的创业者、弱势的行业。第三，普惠金融的形式更 质的普惠金融服务，另一方面也促进银行的金融创新。最 加多样化。除了传统的金融模式，普惠金融还拓展了互联 后，发展普惠金融有利于金融业的可持续发展。发展普惠 网模式。２０１３年，周小川将普惠金融定义为“通过完善金融 金融不但促使金融服务体系的提升，也促使金融产品及服 在不同风险（ｏ ，ｏ，）情况下，银行实行了价格歧视（ｒ和 强的企业家作为合作对象，使得企业获取银行资金支持的 ｒ１），当企业家在面临市场经济形势不好的时候，采取一定的 可能性增加。 策略增加项目的成功概率，银行对该企业的利率最高要求 因此，银行在关注中小企业财务状况的同时，应该关注 是ｒ（大于这个值会出现逆向选择），如果企业家采取置之不 一下企业的成长性，将授信的条件多元化，加强中小企业信 理的态度，银行对该企业家要求的利率最低为ｒ 。因此，企 用贷款前的调查和摸底工作，完善中小企业的信贷审批和 业家能力能减轻企业经营项目的风险，使企业的融资成本 风险管理体系，对于缺少抵押的中小企业来说，银行授信的 降低，同时也增加了企业家的剩余收益，使得企业获取银行 重点就应该落在考察企业家能力以及其他“软信息”上面。 资金支持的可能性增加。作为投资者的银行会考虑企业家 参考文献 能力较强，投资于风险较小的企业，选择能力较强的企业家 作为合作对象。 ［１］周中胜．企业家能力与中小企业信贷融资可获性理论与模型分析 ３ 结束语 ［Ｊ］．财经视线，２０１１，１０，（ｏ８）． ［２］陈舜，席小炎．贷款行为中逆向选择和道德风险与信贷配给［Ｊ］． 本文主要论述了中小企业的融资难题即信贷配给，由 ２００５，（３）：ｌ一３． 于中小企业风险水平高，与银行之间信息不对称，抵押担保 ［３］李杨，杨思群．银行与中小企业融资问题研究［Ｊ］．上海金融， 不足，中小企业在信贷市场上面临银行实行信贷配给是客 ２００１．（１０）：１－４． 观的必然的。如何更好的缓解中小企业的信贷融资问题， ［４］王月玮．银行对中小企业贷款的风险防范［Ｊ］．财税金融．２００７： 本文以信贷配给模型为基础，重点分析了企业家能力对信 ２５—２７， 贷融资的影响。研究表明： ［５］朱冬琴，马嘉应．信用贷款、金融发展与企业家声誉的信号传递 企业家的财富越多，给银行投入的担保服务也就越大， ［Ｊ］．上海经济研究，２０１２，３６（５）：卜ｌ２． 而企业家财富（即自有资本）也是企业家能力的一种表现。 ［６］邱唯．中小企业信用贷款创新初探［Ｊ］．财经视点，２０１０，１０（０６）． ［７］赵大玮．我国商业银行信贷决策行为研究［Ｄ］．湖南大学，２００９， 随着企业家财富的增多，给银行传递其该投资项目具有高 ４６—４９． 回报的信息，传递项目收益的保障性，授信的风险较小，银 ［８３让．梯若尔．公司金融理论［Ｍ］．北京：人民大学出版社，ｌ９９６： 行要求的资本报酬会下降，信贷配给程度也会降低，企业的 ｌ５１一ｌ５６． 融资成本会随之降低，剩余收益自然增加。 ［９］Ｅｌｌｉｓ，Ｐ．Ｅ．Ｔｈｅ ｍａｒｃｈｉｎｇ ｂｅｈａｖｉｏｕｒ ｏｆ ｈｏｐｐｅｒｓ ｏｆ ｔｈｅ Ａｆｒｉｃａｎ 企业家个人能力越强，在遇到市场经济状况不好时会 Ｍｉｇｒａｔｏｒｙ Ｌｏｃｕｓｔ（Ｌｏｃｕｓｔａ ｍｉｇｒａｔ０ ｒｉｏｉｄｅｓ）ｉｎ ｔｈｅ ｌａｂｏｒａｔｏｒｙ［Ｊ］． 努力采取策略、规避风险使得项目取得成功。因此，企业家 Ａｎｔｉ—Ｌｏｃｕｓｔ Ｂｕｌｌ，ｌ９５ｌ：７—４６． 的能力能减轻企业经营项目的风险，提高企业的还款能力。 ［１０］林毅夫，李永军．中小融资机构发展与中小企业融资［Ｊ］．经济研 而银行也会考虑投资于项目风险较小的企业，选择能力较 究，２００ｌ，（１）． ［１１］卡森．企业家：一个经济理论［Ｍ］．北京：商务印书馆．１９８５． 作者简介：赵静，女，经济学硕士，河南化工职业学院经济贸易系助教，主要从事金融、经济类专业教学管理与研究。 １０９～ ＮＯ．０９，２０１４ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１４年第Ｏ９期 务的升级。从长远来看，普惠金融的发展可以促进金融业 的可持续发展。 ３ 新形势下普惠金融的发展对策 ３．１ 完善普惠金融的发展环境 ２普惠金融的发展现状 普惠金融发展环境对普惠金融的发展有着举足轻重的 普惠金融自提出以来，就受到了社会及国家的广泛关 作用。完善普惠金融的发展环境是解除普惠金融发展的外 部制约因素。完善普惠金融的发展环境，主要是通过发挥 发展普惠金融既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、 的主导作用，完善普惠金融的相关法律，降低普惠金融 促改革的总体任务，也有利于促进社会的公平正义，具有极 发展的信用风险，从而促进普惠金融的发展。要充分发挥 注。２０１３年９月，人民银行行长周小川同志发表文章强调， 其现实的意义。２０１３年１１月，党的十八届三中全会决议提 主导作用，完善区域信用评价体系，加快农村产权交易 出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产 市场建设，努力的推进社会信用建设，优化普惠金融生态环 品”。这是党在正式文件中首次使用“普惠金融”概念， 境。良好的外部发展环境，可以促进普惠金融健康的发展。 改过去十个“一号文件”支持“小额信贷”、“小微金融”等 ３．２鼓励新型普惠金融机构的建立 的提法。这是表述的重大调整和进一步的突破，意味 在发挥国有银行及其他类型的金融机构的普惠金融的 一着更完整意义的普惠金融体系将开始逐步推行。２０１４年全 国上，李克强总理更是明确要求：“深化金融改 革”、“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’ 等实体经济之树”。在普惠金融受到国家重视的同时，一些 银行、金融机构的普惠金融有了一定的发展。 ２．１银行的普惠金融发展现状 中国邮政储蓄银行响应国家发展普惠金融的号召，提出 了金融服务要“普之城乡，惠之于民”，并率先启动了“小额贷 款”业务。中国邮政储蓄银行通过“小额贷款”业务不仅服务 了农业和小微企业，而且发展了普惠金额。截止到２０１３年 １２月底，中国邮政储蓄银行凭借其３．９万多个网点，３７家小 企业金融服务机构及３．５万人的金融服务人员，累计发放了 农村“小额贷款”达到８１００多亿元，支持了将近８００万户农民 的农业发展；发放小微企业贷款达到２万亿元，解决了１２００ 多万家小微企业的融资问题。中国邮政储蓄银行的普惠金 融业务很好的支持了农村及社会实体经济的发展，为中国普 惠金融的发展起到了很好的模范带头作用。 中国农业银行甘肃分行为贯彻普惠金融，实行了“双联 惠农贷款”、“金穗惠农通工程”及“三农金融辅导”。“双联 惠农贷款”一方面是向农民发放贷款，实行惠农金融；李一 方面这些发放给农民的贷款实行“基准利率”，并且由财政 “全额、全程贴息”，让利农民，让农民切实得到实惠。“金穗 惠农通工程”即中国农业银行的金穗卡与医院绑定，方便了 农民看病，实现了“零距离”地服务农民。“三农金融辅导” 是通过电视、手机等途径，将金融知识告知农民，培养农民 的金融意识。 ２．２互联网金融的普惠金融发展现状 互联网在发展普惠金融方面有着无可比拟的优势。由 于互联网的便利性、高效性能有效地降低金融的交易成本， 这使得互联网金融拥有的与生俱来的普惠性。这种普惠性 决定了互联网金融是普惠金融发展的重要途径。目前，互 联网金融也有了一定程度的发展，主要表现为以下两个方 面。 第一，国有银行中国工商银行、中国建设银行、中国银 行、中国农业银行相继推出了网上银行。但这些国有银行 的网上银行的理财产品起点较高，一般是以“万”为单位，不 利于普惠金融的发展。第二，“余额宝”、“易付宝”、“百付 宝”、“第三方支付平台”等互联网金融产品蓬勃发展。“余 额宝”等互联网金融真正实现了金融的普惠性，是互联网普 惠金融的先行者。“余额宝”、“百付宝”等的货币基金的销 售门槛低至１元，即“１元”就可以买基金产品，这不仅体现 了“人人享有平等的投资权”，更好地诠释了“普惠金融”的 真正意义所在；而且这也是对银行基金业务的一个挑战。 互联网金融是发展普惠金融的重要途径。 作用外，要鼓励新型普惠金融机构的建立。国家可以适当 降低金融机构的准人标准，同时加大对金融机构的监管，培 育并建立一些新型的普惠金融机构。如建立小额贷款公 司、村镇银行及民间银行等新型普惠金融机构。新型普惠 金融机构的建立能更好地促进普惠金融的发展。 ３．３加快普惠金融产品的创新 金融产品的创新是增强普惠金融活力，推动普惠金融 发展的重要推动力。当前，互联网、手机等高科技都是普惠 金融产品创新的重要力量。互联网金融等普惠金融产品的 创新，不仅极大地促进了普惠金融发展，同时也丰富了普惠 金融市场的金融市场层次。加快普惠金融产品的创新在一 定程度上推动普惠金融的发展。 ３．４建立普惠金融基金 探索设立普惠金融服务基金，通过资金支持、风险补偿 和技术扶持等方式，完善普惠金融体系的基础设施，引导更 多的金融机构到县域、乡镇和其他偏远地区提供普惠金融 服务。建立普惠金融基金可以缓解普惠金融发展过程中的 资金短缺问题，从根本上促进普惠金融的发展 ３．５深化普惠金融改革 以普惠金融为方向，发挥性、商业性和合作性金融 的作用，进一步深化农村中小金融机构改革，加快小额保 险、小额期货发展，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金 融服务体系。深化普惠金融改革是从推动普惠金融发 展的源动力。 ４结束语 普惠金融的发展是新形势下金融发展的一个热点问 题。本文就这一热点问题进行了分析，分别介绍了普惠金 融的涵义、普惠金融的发展现状，最后提出了普惠金融的发 展对策：第一，完善普惠金融的发展环境；第二，鼓励新型普 惠金融机构的建立；第三，加快普惠金融产品的创新；第四， 建立普惠金融基金；第五，深化普惠金融改革。 参考文献 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