银行提前收贷的 法律问题及其对策建议 口中国工商银行宁夏分行法律事务部陈福录 提前收贷【ｉｆ］提前收回贷款。 的如期归还。乙银行随即书面宣布 银行实务中，刈‘１＝分期还歉的贷 其余４笔货款提前到期，并要求甲 款，借款合同往 会约定借款人累 公司偿还全部５笔贷款本启 同时 计逾期或者连续逾期若干期数后， 向提起了诉讼。 银行有权宣布贷歉提前或立即到 ・审开庭审理了此案。庭 期，ｊ１ 要求借款人立即偿还剩ｌｖＣ￣＇，ｊ 审中法官认为：对后４笔未到期贷 所行借款本息。提Ｉｊ玎收贷的理巾不 款，与第一笔到期贷款一并起诉， 限１：借款人未按约定分期还款，还 银行应向借款人甲公司发出解除借 乜括共他违约情形。 款合同的书面通知。乙银行按照法 院意见，书面通知甲公司解除后４ 一、研究案例 笔借款合同，并要求甲公司立即偿 公司丁２０１２年５月开始， 还所欠贷款本息（按逾期利率计算 尢，后向乙银行ｌ｝１ ５笔贷款，金额 利息和复利）。后经再次开庭审理， 分圳为１０Ｏ万庀、２３０万元、２５０ 支持了乙银行其他诉讼请求， 元、３００万７／：￣１ Ｊ ５００万元，期限 但末支持乙银行对其余４笔贷款按 均为・年，利率均为在基准利率的 逾期利率计算利息和复利的诉讼请 坫础ｌ：Ｊ－：￣７－３０％，货款逾期（含宣 求，判决按正常利率计算利息。 仃贷款提前到期）后，逾期利率为 常利率的 础 Ｉ：浮５Ｏ％，对 二 银行提前收贷面临的法律 木浦偿的各类利息按逾期利率计 问题 收复利。 在合同法理论上，提前收贷 ２０ｌ３年５ Ｊ】第・笔贷款到期 应属银行单方面宣布贷款提前到 后， 公司未按约定偿还贷款。乙 期，从而变更借款合同的履行期 银行州 ｒ解到，甲公司的经营状 限。银行提前收贷主要面临以下两 况 …现恶化，将会影响其余贷款 个法律问题。 ６０ １。我国法律规定提前收贷的 适用情形太少 提前收贷属于 变更履行 期限，仪 合同法》第１ 章“借 款合 ”第２０３条有｝ｆＪ】确规定。该 条规定：“借款人未按约定的借款 用途使ｆ｛ｊ借款的，贷歉人可以停止 发放借款、提前收叫借款或者解除 合同。”显然，该条 她武予货款人 有权提前收同贷款。原 经济合同 法》（已废ＩＩ：）第４０条规定：“借 款方不按合同规定使ｊ｝ｊ性贷 款的，心当加付利息；债款方有权 提前收ｌ ｌ一部分或 贷款。”原 借款合同条例 （已废¨－）也有类 似规定。不过，这些姚定将贷款人 行使提前收贷的适川情形限定为： 借款人未按约定的僻款Ｊ『｛途使用 借款。依这些规定提前收贷 需要 解除借款合同。至于其他情形如何 提前收贷，闩前尚无叫确的法律规 定。由此可见，我剧法律规定的提 前收贷的适用情形较少，小利于实 务操作平『Ｉ贷款人维护其合法权益。 同时，也将提前收贷模式人为划分 ＬｅｇａｌＡｆｆａｉｒｓ 法律事务 为不需要解除合同和需要解除合 同两种。 （已发放的贷款）的，贷款人虽“可 以要求恢复原状”并“有权要求 赔偿损失”，但如何计算货款损失， （（合同法 未有明确规定。具体到 本案，对乙银行的利息损失，能否 按逾期利率计算利启、损失，尚无法 包括以下二方面：一是按借款合同 约定的正常利率所计算的应付未付 正常利息；二是按借款合同约定的 逾期利率所计算的应付未付逾期利 息；三是对应付未付正常利息和应 付未付逾期利息所计收的复利。 ２．以解除合同方式实现提前 收贷存在缺陷 由于我国法律规定的提前收贷 的适用情形较少，对“借款人未按 约定的借款用途使用借款”之外的 其他情形，往往要求银行以解 除合同方式来实现提前收贷。以解 除合同方式来实现提前收贷的法律 依据是 合同法 第９４条（二）、（三） 之规定。该条规定：“有下列情形 之一的，当事人可以解除合同…… （二）在履行期限届满之前，当事 人一方明确表示或者以自己的行为 表明不履行主要债务；（三）当事 人一方迟延履行主要债务，经催告 后在合理期限内仍未履行的。” 北京大学葛云松博士认为此 条是关于“期前违约”的规定，救 济方式为债权人可以不必催告，直 接解除合同，请求对方承担违约责 任。中国大学李永军教授将 此归类于法定解除中。不过，两 位学者均认为债务人有《合同法 第９４条（二）、（三）规定情形的， 债权人有权单方解除合同。 合同解除后的法律后果， 合 同法 第９７条也有明确规定：“合 同解除后，尚未履行的，终止履行， 已履行的，根据履行情况和合同性 质，当事人可以要求恢复原状、采 取其他补救措施，并有权要求赔偿 损失。”就借款合同而言，在结果 上，“终止履行”与第２０３条中的“停 止发放借款”是一致的；对已履行 律规定可依据。由此可见，以解除 合同方式来实现提前收贷存在缺 陷。司法实践中，如本案一样 往往仅判决按正常利率来计算贷 款损失，而不支持银行按逾期利率 计算贷款损失的主张。这不利于银 行保护其合法权益，也不利于对违 约借款人进行惩罚。 三 对策建议 １．积极推动立法 首先，应对 合同法 第２０３ 条的规定进行修改，或删除该条规 定的适用情形，或增加其他适用情 形，直接赋予贷款人提前收贷的单 方权利，使其有权决定是否宣布借 款人的借款提前到期，并要求借款 人提前偿还该借款本息。此种情形 下，借款合同仍然有效，只是贷款 人单方变更或者提前履行期限，一 方面实现了贷款人提前要求借款 人还款的愿望，另一方面也避免了 解除合同可能引发贷款利息损失 如何计算的问题。但修改法律的程 序较为复杂，不便于操作。 其次，可以作出司法解释。例 如针对借款合同的解除，可对 合 同法 第９７条中的“损失”作出 专门司法解释，表述上建议为：“借 款合同解除后，借款人赔偿的损失 ２．做好合同设计 在前述法律规定修改或者作 出司法解释前，在借款合同及相关 担保合同中，除了要明确约定提前 收贷的适用情形外，还要对损失做 出明确约定，以便为损失的认定与 计算创设合同依据。以解除借款合 同方式提前收贷的，借款人赔偿的 损失包括以下三方面：一是按借款 合同约定的正常利率所计算的应 付未付正常利息；二是按借款合同 约定的逾期利率所计算的应付未 付逾期利息；三是对应付未付正常 利息和应付未付逾期利息所计收 的复利。 ３．抓好知识培训 银行尤其是上级行要通过不 同形式抓好对信贷人员、法律人员 的培训，使他们能够准确理解、掌 握 合同法》第２０３条的规定和合 同约定，懂得综合运用法律规定和 合同约定，选择适当模式（不需要 解除合同或者需要解除合同）提前 收贷。同时，还要让他们对每种模 式下利息或者损失的计算能了如 指掌，并向作出准确的计算与 说明。 ：汪 ：ｊ务 栏目编辑：韩立平ｈａｎｌｉｐｉｎｇ＠ｆｃｃ．ｃｏｒｎ．ｃｎ 匝叵固 Ｊｌ
