破金融科学》年第期(总第6期农村信用社浮动利率情况的调查张根荣孙茂林农村信用社从今年6月日起实行浮动存业银行较上月增长O。8%,信用社增长了贷款利率后,在社会上引起较大反响。针对698%。据对台儿庄区调查,7月份全区农村我市农村信用社浮动利率有关问题,我们进储蓄存款上升415万元,其中信用社上升了行了调查,结果表明:149万元,而农业银行却下降了4万元。一、浮动利率,引起存款转移(3)存款由利率浮动低的地区向浮动(1)存款由城市向农村转移。截止7月高的地区转移。我市台儿庄区的张山子、侯底,全市城乡储蓄存款余额突破01亿元,较年孟等乡镇与江苏省北部毗邻。据了解,江苏初增长26。74%,其中工商银行增长16.76%,省所属的乡镇没有浮动利率,而我省境内的农业银行增长3.84%,农村信用社的增长乡镇实行了利率浮动,这样就使江苏省的储52.43%。农业银行、农村信用社增长速度蓄存款向山东省转移,仅张山子乡一处信用快于工商银行。据对台儿庄区调查,今年l至社就有70万元的存款来自江苏境内的农民手6月份,工商银行储蓄存款增加215万元,月平中。均增长25万元,7月份下降了8万元,农业银(4)处于农村包围中的经济较为发达行、信用社分别较年初增加2万元、837万的工矿区居民储蓄存款向农村转移的速度加元。市中区工商银行6月份较上月增加储蓄快。据对薛城区境内的山家林煤矿、陶庄煤存款29万元,接近常年水平。7月份只增加矿、甘林煤矿调查,农行、信用社和工商银0。5万元,比去年同期少增加184万元。农业行在这些矿区驻地均有储蓄机构,并且距离银行、信用社6月份分别比上月增加314万较近,浮动利率对这里冲击也最大。7月末,元、318万元,7月份却分别比上月猛增228万三个矿区的工商银行储蓄余额为息011万元,元、1053万元,比去年同期分别多增加131万较月初增加012万元,增长3.39%,农村信元、958万元。用社的储蓄余额为902万元,较月初增加168(2)存款由农业银行向信用社转移。万元,增长25。34%。其中,山家林信用社我市现行的农村金融经营管理是“所社6月份下降26万元,7月份增加了43万元,合一”。即农业银行基层营业所与信用社一工商银行甘林储蓄所8月份仅7天时间,下降起办公,“一个机构、两块牌子、行社资金存款01万元,有一储户一次取款一万元存入分并”。由于农村信用社的储蓄利率浮动幅农村信用社。据反映,利率浮动以后,仅市度高于农业银行,吸引了存款向信用社转移。工商银行设在工业区集中的一个储蓄所,37月末,全市农业银行储蓄存款较年初增长天就下降存款10万元。这些处所的存款下降33。48%,农村信用社增长25.43%,分别较速度之快,提款数额之大是自去年储蓄滑坡去年同期的增长幅度下降了21.59个百分点高峰以来所未见到的。和上升01.52个百分点。仅从7月份来看,农城市金融机构存款下降和转移,还表现,83.在新增存款难度大、储户难以稳定。据工商银行分理处的同志介绍说许多储户一进储蓄所的门首先问是否浮动利率,回答不浮动时,扭头就走,银行分理处又不能违心地欺骗储户,即使一时可以糊弄,但存款一旦到期不计付浮动利息,又要引起新的麻烦。对公存款部分也由于农村信用社利率浮动,增加了不稳定因素。台儿庄区的有些单位就提出了要到农业银行开户存款,有些交叉开户的单位已经增加了在农行的存款。据银行基层工作经验较为丰富的人员介绍,下一步,象食堂、工会、学校等一些事业单位、预算外单位、临时采购单位的存款有向农村信用社转移的趋势。二、浮动利率引起许多负效应(1)信用社反映自身负担加重。近年来,农村信用社的负担愈来愈重,其经济效益下降。6月1日起实行的浮动存款利率幅度过大,又给信用社的困难经营雪上加霜。调查中发现的原因有四点:一是信用社吸收存款的成本增长。仅以二年存款为例,浮动前,信用社各项集体存款平均利率为7.93%,居民为7.26%。浮动后的分别为14。78%、14.52%,这部分增加的利息开支直接进入成本,加大了开支。二是贷款利率浮动,理论上可以增加农村信用社的收入,以弥补存款利息支出。但是,浮动比例过大,犹如弹簧失去了弹性,超过了企业承受能力,使贷款利息的按期收回日益艰难。据调查,今年上半年,台儿庄区泥沟银行、信用社未收回的利息就有2万元,薛城区南常乡信用社未收回的利息高达31万元。浮动贷款利息似水中月,纸上饼。而存款利息却是必须按期支付,单位存款每月计一次息,个人储蓄存款也要定期支付。贷款收息难,存款要付息,存贷款实际利息收支仍存在倒。三是存款来源不断扩大,贷款规模却不予增加,资金高价吃进来,吐不出去,造成消化不良。四是股金下降,信用社自我发展能力削弱。股金是增强信用社经营活力的重要资金途径。近年来:,由于人们对二年兑现一次获得的一点微薄红利收入已不感兴趣。浮动利息收入近在眼前,股金分红兑现期较远,资金持有者的这种短期心理,加上其他原因,致使信用社股金日益下降。仅台儿庄区泥沟镇信用社1至6月份统计,股金下降了20%。(2)增加了农业成本。农业生产本来就是低利产业。虽然国家一再提高粮棉油等农副产品收购价格,其利润率仍然很低。又由于提留项目过多,农民负担过重,造成不愿卖粮。这次又将粮油棉生产贷款上浮05%,将增加农业生产成本,不利于农业生产的发展。(3)乡镇企业高呼“难以承受”。异军突起的我市乡镇企业发展较快。1988年实现工业总产值78亿元,占全市工业总产值的91.04%。乡镇企业保持了良好的发展势头,主要是依靠了贷款的投入,7月末,贷款总额为2。9亿元。这次浮动贷款利率,月息高达18.9%,使全市乡镇企业每年要多支付利息3000多万元,按1988年底水平,占销售收入的4.80%。而企业的销售利润仅有8.8%,再加上逾期贷款加收的利息,企业难以承受,纷纷另找出路,效益好的转贷其他金融机构,效益差的拖帐不还。如前所述,不仅使贷款难以收回,连利息都无力支付。(4)对产业结构、信贷结构调整带来影响。利率是国民经济宏观调节的重要手段之一。大幅度浮动农村信用社存贷款利率给产业结构、信贷结构的调整带来了一系列影响。一是影响产业结构的调整。信用社是农村集体所有制的合作金融组织,核算、自负盈亏的经济性质决定了它必须占有一定数量的利润。农业贷款周期长、风险大、盈利差等原因,致使信用社对农业投资热情正在减弱。这次浮动利率,粮棉油贷款浮动挂勃,乡镇企业贷款却浮动010%。因此,承包任务超额完成%,获取超额奖金。同时,这就有可能导致信用社增加非农业贷款而减有的所社为了明年的承包基数核定的低一少农业生产贷款。另一方面,贷款利率浮些,已经开始抑止储蓄存款的增加,对整个动,也会使农民减少贷款需求。二是当前工储蓄工作破坏很大。三是给治理整顿金融环业生产正值旺季,仍需投入资拿,即将来临境,稳定金融秩序带来难度。本来,在储蓄的节日供应、四季度的原材料储备,资金需工作中,就存在着“杂(各种摸奖、有奖、求量很大。存款转移,使工商银行、中国银贴水等混杂)、乱(机构设置乱)、差(服行、建设银行信贷资金来源相应减少,贷款务态度差)、繁(调整利率频繁)的状况。能力削弱。调整存量没有启动资金,优化增人民银行根据十三届三中全会的方针、政量也就成了“无源之水”,调整信贷结构受策,开始进行整顿和治理,已经初见成效。阻。浮动利率如同给稳定金融秩序工作扔进了一(5)推动社会集资成本上升。目前,块石头,一石击起千层浪。几家专业银行强整个社会动员和筹集资金的方式主要有国库烈要求同步浮动利率,机构下乡,撤销农业券、金融债券、国家保值公债、银行储蓄、银行、信用社设在城区的机构。这样一来,股票、企业债券等,以上这些信用形式的收给存款利率、贷款利率管理、机构管理、金益率有所不同,本来就互不平衡。这次浮动融秩序的稳定带来了新的工作难度。信甩社利率加剧了不平衡矛盾。今后,只有三、几点建议用更多的资金利息付出,才能筹集到资金,(1)利率浮动的幅度要结合我省的实其它信用形式的利率也会水涨船高,推动整际,在中国人民银行总行规定的范围内,确个社会资金“价格”水平上升。定一个合理的适度的比例。鉴于单位存款利(6)增加了治理整顿金融秩序的难度。率已经过高的因素,建议对单位存款不予一是农村信用社存款利率浮动以后,使各专浮动。业银行与信用社之间的储蓄竟争处于不平等(2)根据当前的对农业生产倾斜,的起跑线。从我们市来说,是一个发展中的取消对粮棉油贷款利率的浮动。城市,城乡合一、交叉设置’,差距不明显,(3)允许各家银行、信用社在同一个城中有乡,乡中有城,城区最远不过五公里档次内浮动存贷款利率,以调动他们营运资就是农村,近者只有一、二公里。城里的居金的积极性。民到农村存款已经出现,随着宣传的深入,(4)综合平衡各类集资的“价格”,防盈利信息的导向,将有更多的储户走向农止因收益率的不同,引起资金的盲目转移,使村。信用社可以依靠高利率吸引储蓄,坐门资金按照国家的产业、信贷合理流动。等客。竞争的优势向农村金融机构倾斜。二(5)尽快设立“储蓄银行”,以加强金是不利于巳经起步的储蓄承包。各专业银行融资产的集约经营,减少在吸收储蓄存款方普遍推行了储蓄承包责任制,农村信用社浮面的浪费,降低成本,提高经济效益。动利率使各行的储蓄滑坡局势无法预测发展(作者单位:少国人民银行山东省枣庄到什么程度,各行不能确定一个明显的承包市分行)目标。据反映,现在已经有许多承包人提斑任编辑:范红波出了退包。另一方面,却导致农村金融机构
