银行履行社会责任的措施

必须看到，我国企业与银行在履行社会责任方面仍然与国际社会存在一定差距。对中资商业银行来说，我们更应看到自身在承担社会职责方面的诸多不足。

第一，银行业金融机构披露的社会责任信息不够全面和充分。第二，一些银行业金融机构公平竞争和诚实守信意识仍然淡薄。第三，一些银行业金融机构自身利益与社会责任统筹兼顾不力。部分商业银行违背国家宏观，继续支持高污染、高能耗行业的发展，对信贷盲目增长不加控制，导致一些产业发展明显出现过热；忽视对小企业和“三农”的支持力度，造成国家宏观经济运行中出现冷热不匀。

银行业金融机构慈善捐助

一些国有商业银行根据扶贫办的规划开展了定点扶贫。其中发放国家助学贷款

固然，企业要创造经济价值，为股东和投资人赚取利润，但同时，追求与经济、社会和环境协调发展才能更好地创造和体现价值，积极履行社会责任，是提升银行竞争力的重要途径。

这正与著名管理学大师麦克尔·波特与马克·克瑞默教授近期在新作《战略与社会：竞争优势与社会责任的关系》的理念不谋而合。波特指出，网络科技和地球村时代来临，各国、公益组织和媒体越来越经常地要求企业对其经营行为的社会后果负起责任，而企业社会责任的努力没有取得预想效果的原因，则常常是将企业与社会对

立，以及将社会责任与企业策略规划完全割裂开来，脱离公司核心价值。

企业社会责任其实并不简单意味着成本约束或者说是慈善活动的需要。做一个负责任的上市公司，不仅要依法纳税，做好环保，维护员工权益，热心慈善事业；还包括要使每一位员工认知、认同企业和社会的相互依存关系，利用公司的核心价值，将企业社会责任视为企业实现创新和提高竞争优势的潜在机会。

中小企业往往处于供应链上最薄弱的环节，而他们的经营状况却关系到其上下游企业，在2008年国际金融危机的海啸中，中小企业的困境给国家的“保增长、扩内需、调结构”的实施带来了严峻挑战。如何运用多种融资工具，为钢铁、汽车、能源等重点行业中的核心企业和供应链上下游企业提供金融服务，成为了我国商业银行开展业务的一大挑战。

“融资共赢链”为供应链上各企业主体的发展找到良好的契

合点，搭建起一个共赢的平台，既有利于大企业发展，又有效解决了供应链上的广大中小企业的融资瓶颈，有效提升了整个供应链上企业的群体竞争力。

2008年以来，华夏银行支持环保和绿色发展的举措

也高潮迭起。

在积极争取绿色环保信贷资金的同时，华夏银行还积极响应国家产业和环保，优化资源配置，把控制对污染企业的信贷作为

履行社会责任和防范信贷风险的重大措施。华夏银行严格介入高能耗、高污染的项目和产能过剩行业，对未通过环评审批和环保设施验收的新项目不予以任何授信支持。

对那些超标排污、超总量排污和未完成限期治理任务的已建项目，华夏银行坚决严格控制向其贷款；重点支持环保设备生产、城市污水处理和循环经济等项目。

。

第一，要厘清银行社会责任的边界。既要避免因为过度强调对股东负责而忽略社会责任，又要防止因为过多承担社会责任而破坏股东权益。

要避免成为背后的“第二财政”的方式履行社会职责。同时，只有对社会承担必要的责任和义务，才能得到社会更多的认同，从而进一步改善经营绩效，提高自身竞争力。

第二，要以深化公司治理改革为契机全面履行银行社会责任。当前阶段，在清晰界定商业银行股东大会、董事会、监事会、管理层以及与之间职责范围和相互关系的同时，还要妥善处理好以下关系：一是在董事会公司治理战略目标中将社会责任目标具体化；二是提高监事会监督权的性；三是健全问责机制。根据责任追究制度，一旦出现违背社会责任的问题，立即进行严厉查处。

第三，要充分发挥部门对于银行社会责任的推动作用。按照监管部门《关于加强大型商业银行社会责任的意见》的要求，进一步

督促银行业金融机构强化社会责任意识，将社会责任纳入银行合规文化建设作为加强监管规制建设的重要内容，以推动银行社会责任的履行。

第四，要鼓励全社会积极推动银行社会责任的履行。商业银行履行社会责任与否和好坏，最终评价主体应当是社会责任的直接受益者或间接受影响者，即股东、债权人、雇员、企业、所在社区等各类利益相关者。因此，银行社会责任建设离不开全社会的广泛参与。

另外，还要特别注重发挥银行业协会对银行社会责任的引领和推动作用，以及通过带头发布银行业社会责任报告，充分向社会披露银行业在承担社会责任中的角色。

最后，要建立良好的激励机制，使银行管理层和员工努力为社会多作贡献。

洪崎：银行业有两种责任，第一种责任是作为经济实体，应该良性、健康地生存和发展，这是最大的责任。企业不是一个慈善机构。民生银行创立13年来，谈得最多的也是解决生存和发展问题。在这个范畴内，银行的责任是诚信，换句话说，就是利已不损人，争取共赢。第二种责任，就是在发展的过程中，对社会要有所贡献。民生银行信仰的是一种朴实的社会责任，能力大就多贡献一些，能力小就少贡献一些。企业在得到利益之后，最终一定要回馈社会。有了这种境界以后，企业在发展过程中，就不会做忘恩负义或者损人利己的事。

这与第一种责任是相辅相成的。

中国银行业金融机构企业社会责任指引

（2009年1月12日）

第一章总则

银行业金融机构的企业社会责任至少应包括：

（一）经济责任。在遵守法律条件下，营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序，以优质的专业经营，持续为国家、股东、员工、客户和社会公众创造经济价值。

（二）社会责任。以符合社会道德和公益要求的经营理念为指导，积极维护消费者、员工和社区大众的社会公共利益；提倡慈善责任，积极投身社会公益活动，构建社会和谐，促进社会发展。

（三）环境责任。支持国家产业和环保，节约资源，保护和改善自然生态环境，支持社会可持续发展。

第五条银行业金融机构应树立正确的价值观和经营理念，建设具有社会责任感的企业文化，倡导企业伦理化经营，创建和谐社会，促进社会可持续发展。

第二章经济责任

第六条银行业金融机构应在法律规定下积极提高经营效益，努力创造优良的经济利益；银行业金融机构应积极参与保障金融安全、维护平等竞争的金融秩序，加强防范金融风险；积极支持经济，促进经济稳定、可持续发展，为国民经济提供优良的专业性服务。第七条银行业金融机构应加强合规管理，规范经营行为，遵守银行业从业人员行为准则、反不正当竞争公约、反商业贿赂公约等行业规则，开展公平竞争，维护银行业良好的市场竞争秩序，促进银行业健康发展。

第银行业金融机构应完善公司治理结构，安全稳健经营，严格关联交易管理，履行信息披露义务，确保股东、特别是中小股东享有的法律法规和公司章程规定的各项权益，为股东创造价值。

第九条银行业金融机构应遵循按劳分配、同工同酬原则，构建合理的激励约束机制，保障员工各项权益，促进员工全面发展，为员工创造价值。

第十条银行业金融机构应重视消费者的权益保障，有效提示风险，恰当披露信息，公平对待消费者，加强客户投诉管理，完善客户信息保密制度，提升服务质量，为客户创造价值。

第三章社会责任

第十一条银行业金融机构应承担消费者教育的责任，积极开展金融知识普及教育活动，引导和培育社会公众的金融意识和风险意识，为提高社会公众财产性收入贡献力量。

第十二条银行业金融机构应主动承担信用体系建设的责任，积极开展诚实守信的社会宣传，引导和培育社会公众的信用意识。努力促进行业间的协调和合作，加强银行业信用信息的整合和共享，稳步推进我国银行业信用体系建设。

第十三条银行业金融机构应提倡以人为本，重视员工健康和安全，关心员工生活，改善人力资源管理；加强员工培训，提高员工职业素质，提升员工职业价值；激发员工工作积极性、主动性和创造性，培养金融人才，创建健康发展、积极和谐的职业环境。

第十四条银行业金融机构应支持社区经济发展，为社区提供金融服务便利，积极开展金融教育宣传、扶贫帮困等内容丰富形式多样的社区服务活动，努力为社区建设贡献力量。

第十五条银行业金融机构应关心社会发展，热心慈善捐赠、志愿者活动，积极投身社会公益活动，通过发挥金融杠杆的作用，努力构建社会和谐，促进社会进步。

第四章环境责任

第十六条银行业金融机构应依据国家产业和环保的要求，参照国际条约、国际惯例和行业准则制订经营战略、和操作规程，优化资源配置，支持社会、经济和环境的可持续发展。

第十七条银行业金融机构应尽可能地开展赤道原则的相关研究，积极参考借鉴赤道原则中适用于我国经济金融发展的相关内容。

第十银行业金融机构应组建专门机构或者指定有关部门负责环境保护，配备必要的专职和兼职人员。

第十九条银行业金融机构应制定资源节约与环境保护计划，尽可能减少日常营运对环境的负面影响；定期或不定期地对员工进行环保培训，鼓励和支持员工参与环保的外部培训、交流和合作。

第二十条银行业金融机构应通过信贷等金融工具支持客户节约资源、保护环境，引导和鼓励客户增强社会责任意识并积极付出行动；注重对客户进行环保培训，培训内容包括但不限于环境影响评估程序的具体操作、绿色信贷文件的准备等。倡导对融资项目的环境影响进行现场调查、审核，而不能只依赖客户提供的环境影响评估报告等资料作出判断。

第二十一条银行业金融机构应积极主动地参与环境保护的实践和宣传活动，为客户和全社会环保意识的提高尽一份力量。

第五章企业社会责任管理

第二十二条银行业金融机构应深化对企业伦理化经营的认识，将社会责任融入到发展战略、治理结构、企业文化和业务流程中，在组织层面建立相应的决策与执行机构，依托战略、组织和流程的支持建立履行企业社会责任的长效机制。

第二十三条银行业金融机构应加强企业社会责任的制度化管理，形成包括制定计划、实施计划、跟踪检查、期末评估、发布报告等环节在内的流程化管理机制，提升企业伦理决策水平，努力实现企业社

会责任履行与企业日常经营的有机结合，使企业社会责任履行循环往复、良性发展。

第二十四条银行业金融机构应建立适当内外部评估机制，定期评估企业社会责任履行情况，包括信贷等核心业务对社会与环境的影响，并将企业社会责任评估与改善内部管理相结合，提升经营管理绩效。

第二十五条银行业金融机构应积极建立企业社会责任披露制度，原则上应于每年六月底前向中国银行业协会提交上一年度的企业社会责任报告。鼓励实施社会责任履行的第三方鉴证，强化全社会协调的银行业社会责任评价体系，并通过报刊、网站等渠道公开披露企业社会责任的履行情况。

中国农业银行企业社会责任资料

2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司在北京召开了成立大会，一个具有现代公司治理机制为内核的农业银行，以崭新的机制和面貌迈向现代商业银行的新征程。

一年来，农业银行秉承“大行德广伴您成长”的品牌理念，在三农、民生、环保、公益等各项领域中，尽职尽责，认真履行企业公民责任，以稳健的业绩、良好的成绩、感人的事迹赢得了社会各界的广泛好评。一、稳健经营回报社会

农业银行全行上下深入学习实践科学发展观和农业银行“3510”发展战略，紧紧围绕建设社会主义新农村这个战略任务，努力服务“三

农”，加快经营转型，实施精细化管理，推进股份制改革，克服了金融危机带来的不利因素，保持了各项业务发展的良好势头，盈利能力明显提升。

二、履行责任贡献社会心系民生，服务“三农”

作为全国唯一一家以服务“三农”为特色的大型商业银行，服务“三农”是农业银行的职责所在，也是农业银行最大的社会责任。

近年来，农业银行按照确定的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针，积极探索商业化服务“三农”的有效模式。经过不断总结服务农村经济发展的经验教训，探索出以农业产业化龙头企业和农产品基地为依托、以农户为重点、以惠农卡为载体、以农户小额贷款为突破口、以县域事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”新路子。

热心公益，惠及百姓

农业银行大力倡导团结互助、关爱奉献的公益精神。2008年，共参与公益赞助捐款项目450次，全年公益救济性捐赠支出达1.11亿元。

农业银行热心弘扬助学支教的良好风尚，2008年共组织助学支教项目769次，捐款419万元，帮助失学儿童和贫困学生完成学业。

五、关爱员工和谐共进

农业银行将员工视为最宝贵的资源和财富，尊重员工的劳动、创造和价值，重视保护员工的合法权益，把员工的职业发展作为农业银

行发展壮大之根本。

六、防范风险合规经营

近年来，农业银行不断努力构建全面风险管理体系，明晰风险管理战略，整合全行风险管理架构，推进整体经济资本计量工作，用现代风险管理的理念、机制和工具提升风险管控能力。全行风险板块基本调整到位，涵盖客户准入、信贷审查审批、授信执行、贷后管理、资产处置等各个环节的风险管理流程基本形成，前中后台风险管理的协同作用初步显现，正在逐步建设现代商业银行全面风险管理体系，努力培育先进的风险管理文化理念，通过提高风险管理能力促进业务健康发展，实现风险调整后的利益最大化，为国家、社会、客户及员工创造价值。

中国农业银行是新中国设立的第一家商业银行，也是改革开放后第一家恢复成立的国家专业银行。中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与农行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。

作为一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营的大型商业银行，中国农业银行秉承“大行德广伴您成长”的服务理念，

坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足城市和县域两大市场，充分发挥城乡联动优势，实施差异化竞争策略，依托庞大的分支机构、电子化网络和多元化的金融产品，不断朝着为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行的目标迈进。

第二条本指引所称三农金融事业部制，是指中国农业银行根据股份制改革的要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机制、经营决策、财务核算、风险管理、激励约束等方面具有一定的性。

第三条中国农业银行要建立适应三农金融服务需要的事业部管理，构建科学的三农金融事业部治理机制和组织结构，着力提高三农金融服务水平和市场竞争力。

中国农业银行要根据全行发展战略目标，对纳入事业

部管理的三农金融业务，实行条线管理，下沉决策重心，提高决策效率，建立健全三农金融部权、责、利相结合的单独核算和自我激励约束的经营机制

第十一条中国农业银行要建立相对的三农金融信贷管理制度。三农金融部要有的信贷计划，有权制定符合三农金融需要的信贷准入和标准，有权建立单独的信贷评审机制。

第十二条中国农业银行要根据各地经济金融发展状况和三农金融部风险管理能力，区分业务种类，下放业务审批权限，简化业务流程，缩短决策链条，加强内部控制，提高服务效率和质量。

第十三条中国农业银行要加大三农金融服务创新力度，稳定和发展营业网点，积极拓展服务渠道，完善服务方式，开发和引入多元化、有特色的金融产品，努力满足三农金融服务需求。

第十四条中国农业银行要核定与三农金融部相对应的营运资本金，逐步建立相对的营运资本管理。

中国农业银行要根据三农金融业务风险状况和发展

战略，合理计量、配置三农金融部的经济资本，严格考核经济资本占用，强化资本约束机制。

党的十七届三中全会强调：“坚持农业银行为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络。”作为面向三农的大型银行，农业银行必须深刻领会三中全会精神，紧紧围绕农村经济社会发展的金融需求，进一步强化面向三农的市场定位和责任，稳定和发展在农村地区的网点和业务，建立县域事业部制管理，不断增加对三农的信贷支持，全面改进金融服务，把服务三农各项工作进一步做实、做好，为构建我国全方位的现代农村金融制度作出应有的努力。

也谈农业银行如何服务“三农”

“整体改制，服务三农”是确定的农行股改基调。

如何落实好“服务三农”是当前农业银行股份制改造的重要环节。就此，个人也谈点儿粗浅的看法。

（一）端正经营和服务意识，根除对涉农业务的认识误区。思想是行动的先导。既然服务“三农”是农业银行服务经济大局的需要和国有资本意志的体现，就需要全行上下特别是各级领导干部从经营理念和思想本源上进一步“破茧”，把涉农业务作为全行业务经营的重要一环，重塑农业银行的“农”字品牌，真正发挥农业银行在农村金融体系的主渠道和骨干作用。尽管，农行在“服务三农”的历史过程中，有过沉痛的教训，主要是农户、乡镇企业、乡镇农业企业、村委会大量的信贷资产形成不良。这种教训在向国有商业银行转轨过程中，在实现业务重心向城市转移并取得了巨大收益后，演化成了对涉农业务认识上的“抵触”甚至“鄙视”，并在行动上对农村网点进行大规模的撤并，形成了目前对涉农业务的不想做、不想真做、想做也不做的格局。这种认识误区产生的根源无疑是涉农业务相对于城市业务的高风险、低收益和难管理。实质上，银行业本身就是高风险行业，其业务经营和管理的关键在于对经营风险、管理风险和操作风险的把握和可控，城市业务如此，涉农业务也同样

（二）搞好区域市场定位，积极推进双层经营。

1、坚定不移地做大做强城市业务，为服务“三农”提供强有力的财务支撑。近年来，农业银行通过加快城市业务发展，极大地

促进了全行盈利水平的提高和综合实力的提升。以日照市分行为例，无论信贷资源、人力资源还是财务资源，匹配上都向城区行倾斜，带来了全行经营效益和信贷资产质量的大幅度提高。也可以说，没有城市业务的加快发展，就没有日照市分行的今天。而从长远看，城市业务业将一直是日照市分行改革和发展的基石，继续坚定不移地做精、做大、做强城市业务，大幅度地增加全行盈利能力，就可以为更好地服务“三农”提供强有力的财务支撑。

2、正确看待发展涉农业务中的问题，增强服务“三农”的责任感。目前，发展涉农业务确实存在诸多的障碍，如金融产品与服务不适应，信贷授权对县级行过于严格，对涉农、小企业、县域业务没有单独的核算、考评办法、不能准确地反映涉农小企业和县域业务的经营状况,县域支行普遍存在人员总量少、素质较低和年龄偏大、知识结构不合理等现象等。这些障碍是目前的现实存在，但面向“三农”、服务“三农”是农行股份制改革的首要原则，是党和国家从优化国家金融战略布局作出的考虑，因此需要全行从讲政治的高度，认识对支持“三农”发展的重要性，进一步增强责任感和历史使命感，把全行的经营思想统一到面向“三农”、做大“三农”、做好“三农”上来，主动克服和消除服务“三农”业务中的障碍，使“三农”业务与城市业务成为农业银行改革和前进的“两驾马车”，两轮驱动农业银行的股份制改造。

3、坚持商业化运作，开拓和抢占农村大市场。近年来农村大规模的招商引资，带来了农村经济的空前繁荣，很多大产业、大项

目从城市转移到农村，在农村形成了多种形式的区域经济圈，城乡差距在逐步缩小，城乡交融格局基本形成，农村大市场正被广泛开发和挖掘，这一过程中涌现出的各种经济体，已经并将进一步衍生出种类更多、层次更高的金融需求。农业银行如果能够抓住机遇，主动承担起县域优质金融服务的提供者和新型农村金融产品的设计者、推广者，那么，立足“三农”、服务“三农”，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，并成为实现可持续发展的新生动力。前些年，由于撤并网点，农行的农村营业网点覆盖率大大降低，业务发展半径被缩小，经营能力很有限。以目前的网点布局，要开拓和抢占农村市场，必须扬长避短，按商业性原则服务“三农”：在经营策略上，主要靠发挥自己的网络优势、资金优势、结算优势等，加强与其他金融机构的合作，借以开展资金拆借、代理金库、委托信贷等业务，延长拓宽服务领域。在拓展金融产品、发展业务合作上，要兼顾城乡一体化发展，实施城市农村联动，不能在产品服务上形成城乡剪刀差。同时要兼顾赢利性，充分体现农行商业性这一本质，避免不讲效益的“大哥大”行为。

4、梳理内部机构设置，试点“一行两策”双层经营模式。

在组织建设上，要整合现有部门划分，统一在总行、一级分行、二级分行、县级行设立“城市业务部”和“三农业务部”，明确划分客户管理范围，将目前的公司业务部、机构业务部、房地产信贷部中与农业、农村经济关联不密切的客户统归“城市业务部”管理，凡与农业、农村经济相关联的客户（含自然人和法人）均归“三农业

务部”管理，在以后的客户拓展上也以与“农”关联程度划分。两部门共享前后台管理资源，管理定位也相同。部门内部可以分别根据业务品种或目标对象进行业务范围细分。在业务统计核算考核上，要适当考虑三农业务的独特性和落后差距，上实行必要的优惠和倾斜，实行计划单独下达，考核办法分别制定，考核内容单独管理。特别是要按照经济资本管理和管理会计原则,准确计量和考核涉农业务的成本、风险和收益。要通过设定科学的考核指标体系,纠正短期经营行为,引导涉农业务规范、长效发展。

（三）完善现有信贷管理制度，加快县域及涉农业务发展。一是要健全完善授权授信体系，在风险可控和责任落实的前提下，适当扩大县级行“三农”业务转授权，特别是县域小企业贷款和个人生产经营贷款的转授权，提高“三农”业务办理的灵活性和时效性。二是加快业务流程的再造。对县域大中型优质客户要提升营销层次、简化决策流程，实行“两级终审”。对县域零售类信贷业务,可采取“严格授信、灵活用信”的业务办理方式,提高服务效率。要充分利用信贷管理系统加快实施联机评审网上审批和在线监控等,实现县域业务的专业化高效决策和集约化全程监管。三是要调整优化客户准入标准。除部分垄断和规模化要求高的行业,取消“鼓励大客户,小客户”的准入评价指标。四是要积极创新担保机制。探索实行企业联保、动产抵押、仓单质押等多元化的担保方式。五是要以个人生产经营贷款业务为突破口，加大对农村养殖、加工、冷藏、运输等个体工商户的支持力度，对融资额在50万元以下，在具

备足额房地产抵押或担保实力充足的情况下，可以简化流程，由支行自主审批，依此培育优质个人客户群，带动农村零售银行业务的快速增长。

（四）实施差别化的分类管理，提升县域营业网点功能。对县级支行，要按照分类管理的要求，采取不同管理思路。其中对盈利型支行,应鼓励其实施全面发展战略,以建设全能型现代商业银行为目标,并在资源配置、信贷、考核评价等方面适度倾斜,以提高其市场竞争能力,进一步增强其盈利能力。对微利型支行,应实施积极谨慎的发展战略,主要引导其找准市场定位,积极寻找新的业务和效益增长点。对亏损型支行,应实施适度从紧的发展战略,重点是保障开门营业,保证基本薪酬,严格控制成本,提高自我发展能力。对支行以下的营业网点，要从压缩总量转变到优化结构上来，在县城和中心集镇建设一批功能完善、服务良好、软硬件设施齐全的骨干精品网点,达到一定标准的分理处可升格为二级支行。在新兴经济区和当地经济发展较快的重要区域，可以适当增设分支机构和自助银行设备，以更好的服务当地经济建设和百姓生活。

（五）加快县域电子化建设，夯实服务三农的技术支撑。在县域内，农行的电子化水平目前具有绝对优势，但也必须继续保持领先一步。硬件上要继续加大投入，争取在每个营业网点要设置自动柜员机、自助缴费机和自动补登折机等电子银行硬件设备，并在显要位置公示其操作规程。并通过充分利用当地各种媒体宣传与上门营销相结合的办法，着力拓展“网上银行”、“电话银行”

业务等电子银行业务。同时要进一步加大技术、产品研发力度，积极推广适合支农特点的金融产品，增强服务三农的针对性。要进一步强化员工队伍建设。鼓励参加社会计算机晋级考试，同时创造条件让全行员工参加各种业务培训及计算机知识培训，尽可能让每位员工熟练掌握计算机的操作技能和原理，熟练掌握并严格执行业务操作规程和电算化条件下内控管理要求，防范操作风险。

（六）搞好与国家扶持“三农”的衔接，找准服务“三农”的着力点。

随着社会主义新农村建设的逐步展开，国家财政支农力度会空前加大。因此，要做好服务“三农”工作，必须加强对新农村建设宏观形势、、行业发展趋势等方面的分析研究，提高对新农村建设信贷市场的把握能力。要按照“国家扶持的项目就是农行服务的重点”的原则，配合落实好国家扶持“三农”。一是借助各级加大农村基础设施建设投入的，重点支持农村城镇化建设中新建、扩建和旧城改造项目以及城镇新区建设，县域电网改造、农村省级公路建设等重点项目，农村新能源项目、旅游项目建设和农村城镇化建设中经营性环保绿化工程项目、污水处理工程项目、土地储备项目和房地产开发项目。二是按照“放得出、收得回、有效益”的总体要求，继续保持对贫困地区的信贷支持力度，按时完成下达的扶贫贴息贷款计划，并重点投向能带动贫困人口脱贫致富的农业产业化龙头企业。三是要积极关注农村基本养老保险的社会化、农村医疗保险等的推广，及时协调相关单位，积极宣传

我行在结算、汇兑、管理甚至理财等方面的优势，为他们提供高品质金融服务的同时，筹集资金，为服务“三农”提供坚实的资金基础

中国有70%的人口是农民，中国邮政储蓄银行有70%的网点分布在农村，这两个机缘巧合的数字“7”如同天然形成的鹊桥一般，把中国邮政储蓄银行和三农有机联系在一起。在国家惠农、强农、支农的号召下，在中国人民银行和中国银监会的大力支持和推动下，邮政储蓄银行无疑是为“三农”提供综合金融服务的领军银行。邮政承担着普遍服务的义务，在服务“三农”方面有着义不容辞的责任。同时，邮政具有网络资源优势和良好的信誉，在服务“三农”方面大有可为。在众多金融机构纷纷从农村撤点的今天，海南邮政储蓄正是以“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实中心一号文件精神，进一步发挥邮政行业优势，打造邮政服务“三农”的平台，为海南农业增效、海南农民增收诚信服务，努力促进海南农村经济社会全面发展。

一、代发粮食直补资金业务

粮食直补资金是发放给广大退耕还林农民的粮食专项补助资金，在把握粮食直补资金具有资金发放量较大、发放面广、发放点以农村为主的特点后，

二、代发养老金业务三、其它代收付业务不断开发新的业务品种。

邮政储蓄在为全省一些大中型企业在农村乡镇的业务拓展方面也做出了积极的贡献。四、邮政储蓄异地业务

这两年，海南邮储异地业务发展迅猛，在“三农”服务工作方面也增添了亮丽的一笔。近年，为推动异地业务的发展，海南邮储突出抓好网络建设，并通过大力发展卡业务、增加布设ATM、推行无折存取款等措施，不断提高异地业务交易量。

五、邮政汇兑业务

2004年海南邮政汇兑业务全年交易量152.36万笔，交易金额15.61亿元。邮政汇款主要面向农村服务，农村邮政汇款不仅关系到农民生活的改善，也关系到农业和农村经济的发展，是党中心“三农”的具体体现，也是全面建设小康社会的客观要求。为了提高农村邮政汇款的服务时限和服务质量，我省邮政汇款相继推出了加急

汇款、实时汇款，礼仪汇款、回执汇款、附言汇款等丰富的业务品种，对“三农”的实施起到了积极的推动作用。

［摘要］在国家保增长、调结构、扩内需整体方针指导下下，农村再次成为关注与扶持的重点。其中，提高与改进金融服务三农的方式方法是促进农村地区经济发展的关键。本文从包头市南郊农村信用联社、郊区农村信用联社（以下简称两郊联社）服务三农的方式入手，分析提高金融服务的路径效果。［关键词］信用联社三农路径

二、以满足农民需求为根本设计信贷产品

第一，拓宽信贷服务领域。积极开办下岗失业人员再就业贷款和生源地助学贴息贷款。激活农副产品流通，鼓励城镇居民、个体私营户、中小企业到农村收购，贩运农副产品，对城镇居民和小企业经营农产品流通的融资视同农户贷款，采取农户小额信用贷款和联保贷款管理办法给予贷款支持。

第二，修订大额农户贷款办法。将大额农户贷款最高额度由原来的5万元提高到30万元，并根据不同经营项目，采取灵活的期限管理。

第三，发放农民工创业贷款。

三、以解决农村企业资金瓶颈为重点设计信贷产品

第一，办理动产抵押，发放中小企业联保贷款。针对小企业贷款无抵押和担保抵押少的问题，对部分多年与信用社建立良好信用的流通企业和生产企业创造性地开办了设备、仓单、库存商品、产品等动产抵押。并制定出台《包头信用联社小企业贷款管理办法》，实行三户联保，允许每户最高贷款额为50万元，承担150万元的风险。有效缓解小企业贷款无抵押和担保抵押少导致的融资难的矛盾，促动企业融资过程。

第二，发放社团贷款，满足大额资金需求。信用社依据单个信用社资金规模小，企业融资需求量大的情况，积极组织社团贷款，较好地解决企业融资需求量大而信用社单笔贷款受的矛盾，留住了全部的优良客户，引进了部分优秀客户。

四、以改善信贷结构为突破口设计信贷产品

第一，加大第三产业服务创新。目前，信用联社加大第三产业的支持力度。新目标客户一部分定位在包钢的上游和下游产业。

第二，开办融通仓贷款。融通仓贷款是针对物流贸易企业的一种贷款方式。2006年以来，两郊联社充分研究地方经济的发展特点，针对辖区物流业快速发展，其产值占到全市工业总产值的20%，呈现出广阔的发展空间和对融资表现出旺盛需求的实际，积极探索与其配套的合作模式和信贷产品。先后派人到北京、上海进行实地考察，分析开办融通仓业务的制度建设、业务流程、风险控制，并结合辖区实际形成了一套完善的融通仓贷款流程体系，解决物流贸易企业融资

无法提供足值的抵押困惑，根据流动性的存货、库存商品是其保值性强、流动好的资产，可以此作为质押物，并选择有充分监管能力和监管理手段的内蒙古安正实业有限公司承担质押物的第三方，对存货、库存商品的价值进行监督和保障实施监管职能，并要求其对因监管不力造成的贷款损失部分提供担保，承担连带责任保证。为进一步控制风险，保障第三方实现保证责任，要求安正公司将其价值1亿元的“采矿权证”质押给信用社。融通仓贷款填补了西部地区融通仓业务的空白，解决了从事物贸流通的中小企业贷款难问题。

第二，开办收费权质押贷款。积极尝试开办收费权质押贷款信贷品种，如对学生住宿费收入进行评估，并作为质押物向信用社申请贷款。目前已在中等技术学校学费收费权、城市供水收费权上做了一些实践。去年分别向包头医学院、奥林中学发放收费权质押贷款1400万元、450万元。2009年1—6月，发放收费权质押贷款2200万元，其中：分别向包头铁道技术学院、包头市供水总公司发放收费权质押贷款1000万元、1200万元。五、服务三农的效果评析

第一，促进农村产业化发展。通过支持具有比较优势的经济作物、蔬菜生产、避灾减灾农业和设施农业建设，确保种植业增产增效。一是支持农畜产品的流通，提高农畜产品的商品转化率。二是支持优质高产高效农作物，重点支持优质农产品生产基地、城郊型畜牧业、养殖小区建设。三是支持从事乳、肉、绒等农产品的加工、储藏、保鲜和运销的小企业、私营业主和个体工商户发展，四是支持各类农牧

业经济组织、产业协会，养殖专业村建设。

第二，缓解中小企业融资难题。信贷支持辐射到农副产品加工业、矿业开采、机械制造业、物贸流通业、酒店百货、广告餐饮等的各行各业。支持畜种改良、优化畜群、畜种结构，提高农区畜牧业集约化水平，扶持、培育了一批畜禽养殖和农副产品加工企业。农贸市场等科技型、生产、加工、储运多元化的农业经济组织资金难题得到有效缓解。

第三，促进农村教育培训。重点发放生源地财政贴息助学贷款，支持农村牧区贫困学生接受大学教育；支持农村初、高中毕业的贫困学生参加职业技能教育和培训；支持贫困农民接受技能教育培训；支持农民进城务工、经商、自主创业，支持农村劳动力的就近转化。

两郊联社以信贷运行的安全性为基点，运用多种监督机制加强信贷管理的有效性、科学性、可操作性，最大程度规避风险。通过推出符合不同客户需求的信贷产品和服务，支持农村产业结构调整，不断加大有效信贷投入，成为当地农村金融服务的主力军。

省金融办有关负责人告诉记者，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

作为一种独特的新型机构，小额贷款公司业务范围主要是立足农村，服务“三农”。设立小额贷款公司，有利于缓解“三农”和中小

企业融资难问题，健全我省金融组织体系，规范民间融资行为，培育竞争性农村金融市场，优化农村金融服务。

如何奏响村镇银行为三农服务的乐章

核心提示：摘要组建村镇银行是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的需要。文章主要分析-摘要组建村镇银行是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的需要。文章主要分析了目前在我国发展村镇银行的机遇、发展中面临的问题，并提出了实现村镇银行可持续发展的对策建议。

2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他看到孟加拉赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大为震动，曾把27美元借给42名赤贫的农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，经过发展，至今已形成一个有1200个分行、遍及6万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的穷人脱离贫困。目前，全世界有23个国家仿效格莱珉银行模式建立了自己的农村信贷体系，为农民脱贫致富提供了一个有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的农村工作实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假

设。

为了加快农村金融改革，中国银监会在学习借鉴印度、孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验，并在征询了中农办等有关部门建议的基础上，于2006年12月20日正式发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在四川、内蒙古等六省进行试点。2007年3月1日，在四川诞生了中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。

一、我国村镇银行的特色剖析

村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，与孟加拉国小额信贷机制不同的是，我国的村镇银行自设立开始，就答应办理存、贷款业务，是一个全新的、专为农民、农业提供金融服务的金融机构。村镇银行是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举，在我国的银行体系里面是一个新角色。和商业银行分支机构相比较，它具有一些独有的特色。所以要充分考虑村镇银行与商业银行分支机构的差异，切忌将建设商业银行分支体系的方针简单地套用于村镇银行的建设。

二、目前在我国创办村镇银行的机遇

村镇银行就是中国农村金融的毛细血管，目前在中国发展村镇银行势在必行、机遇良好，主要表现如下：

竞争压力小

经过90年代中后期农村金融机构大量裁撤之后，目前我国很多农村地区处于金融服务空白状态，在农村地区设立村镇银行或信用合作机构的竞争压力比城市小得多。

投资村镇银行的门槛低

按《意见》规定：村镇银行的注册资本要求低；业务范围与普通商业银行统一，并准许拓宽；治理人员任职资格放宽，取消高级治理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗；在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董事、高级治理人员，或从事信贷治理工作；组织结构相对简单，新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级治理层的监督职能，董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门治理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。

国家将对村镇银行给予各种优惠

如按《意见》规定：在农村地区设立金融服务机构的商业银行可享受在发达地区设立营业网点的优先权。如上所述，目前在我国创办村镇银行适逢最佳时机，但村镇银行在创办和发展过程中也会存在一系列不容忽视的问题。

三、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题村镇银行的业务开展缺少细则性规定

目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则，缺少细则性规定。按照银监会有关人士的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则，具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。”这使村镇银行的业务开展缺乏操作依据。

村镇银行的设置范围受到局限

目前仅针对四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省实施试点，其它地方暂时不能享受优惠。村镇银行的投资群体受到按《意见》规定：对于非银行企业和个人投资村镇银行的比例严格。村镇银行应有1家以上境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20％，任何单位或个人持有村镇银行的股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超10%。假如严格按照此规定执行，公司投资将不能控制村镇银行的经营权，这在一定程度上会使村镇银行缺乏广泛的投资群体。

农村金融市场环境狭小，导致村镇银行的前景未卜

“为穷人提供服务会导致银行经营亏损”这是前几年不少国有商业银行和股份制银行在股改过程中，纷纷将分支机构撤出贫困地区的理由之一。一方面，由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄

观念非常传统，缺乏理财观念。另一方面由于村镇银行按经营区域原则上被限定于所属县市或乡村的地域范围内，市场狭小，要受制于当地经济发展状况和居民收入水平，这也是90年代中后期大量农村信用社倒闭的主要原因之一。

村镇银行的资金投向难以保证

成立“村镇银行”的目的是解决农村金融供给不足问题，但由于《意见》中没有明确规定农村新金融机构吸收的存款应全部投向农村，这很可能导致新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城市地区。

村镇银行的支付结算等问题尚需加以明确

由于“村镇银行”规模较小，数量较多，如何将其纳入支付结算体系，结算渠道是直接纳入当地人民银行还是通过其他金融机构代理，需要进一步探讨并加以明确规定。而且，按照目前的发行库治理制度规定，多数“村镇银行”明显不符合要求，需要对“村镇银行”能否直接在当地人民银行发行库存取款做出明确规定。同时，需要解决“村镇银行”金融稳定的问题。

农村利率尚未实现市场化制约着村镇银行的可持续发展农村金融机构的农户贷款往往集中于某一地区或某一产业，面临着较大的自然和产业风险，在缺乏农业保险和抵押品情况下，贷款的风险很大；同时，由于农户贷款金额小、居住分散，贷款交易成

本也很高。目前农村金融机构的贷款利率浮动范围在一些农村地区还不足以使农村金融机构获得合理的资产和资本金回来弥补其成本和风险。这一扭曲利率使许多农村金融机构贷款越多，亏损越多，金融机构无法保证其未来的收益。而且管制的利率导致了农村金融机构把信贷资金撤出农村，越是贫穷边远地区农村金融机构的这种冲动越强烈。在银监会放宽农村金融市场准入标准的同时，相关并未提及农村金融市场利率市场化的问题，这将成为社会资本进入农村金融市场的极大制约。

村镇银行的运行缺乏完善的市场退出机制

实际上，所有金融活动治理只涉及两个问题：一个是金融风险的防范，一个是金融机构的营运。银监会发了一套由6个文件构成的有关农村金融的文件，但这6个文件中，没有退出机制。这就涉及到了一个不可忽视的问题，假如这家村镇银行破产了怎么办？

四、实现村镇银行可持续发展的对策建议

村镇银行运行应采取县市级村镇银行+乡镇级信用合作组织实施方案

由乡镇级信用合作组织作为一线吸纳组织成员的储蓄存款，各个乡镇的信用合作组织的存款统一存储到县市村镇银行，由县市村镇银行统一调度安排在各乡镇的放款额度，乡镇一线的信用合作组织负责放贷对象的情况调查和催收贷款，在县城和所辖的各乡镇之间

实现资金的自由流动。

国家应继续加大对村镇银行上的扶持力度

对敢于试水村镇银行的银行业金融机构和投资者而言，他们心里盘算的并不完全是“扶贫”，赚钱才是最终的目的。要创造一个可持续的农村金融商业环境，在农村基础设施、农村社会保障制度、农村教育和医疗等方面加大财政支持力度，让农民有能力来利用金融服务，这是从大处着眼的补贴。

解决农民贷款难的问题是保障村镇银行长期发展的根本举措建议成立代表农民利益的专业合作社或综合合作社，成立担保公司帮助农民贷款。

防范金融风险，建立和完善村镇银行的退出机制

应尽快在我国建立能惠及村镇银行的存款保险制度，建立村镇银行的联合银行。

我国村镇银行的运行可借鉴中国扶贫基金会的成功经验中国扶贫基金会在一些贫困县搞小额信贷的试点，在为贫困农户提供小额信贷的同时，还为他们提供技术培训发展生产，帮助他们提供销售渠道，因此贷款的效益比较高，贫困农民因为拿到贷款而普遍增加了家庭收入。另外贷款利率也高于银行、信用社的利率，有权势的非贫困户自然不会选择，保证了贷款的合理投向；其次招

聘的信贷员都是经过专业培训的当地农民，对他们不发基本工资，其酬是从他们收回的每一笔放款利率中拿出的一部分。由于他们对农户的信誉情况了如指掌，所以几乎没有不良贷款。另一个是建立了会员升级的激励机制，一级会员可以贷款1000元，假如按时还款，就可以升为二级会员，二级会员可以贷款2000元，如此可以升至五级会员，五级会员可以贷到1万元。因此农民的还款率非常高，基本按期还贷，没有呆账。

建议从经营布局上对金融机构进行调整，以此支持村镇银行的发展

假如哪个地方要发展村镇银行，那么那里的商业银行就应该逐步撤出，让富裕起来的农民将闲钱存到村镇银行或者为农民服务的信用社，给这些金融机构一个吸纳资金的市场空间，促进这些金融机构的良性循环，更好地为农民提供贷款服务。

农村金融市场的利率放开步伐应加快

涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。发展农村金融，在现有的利率环境下是不行的，只会导致金融机构继续“脱农”。提供农村金融市场正常运行的环境，最重要的就是利率环境。很简单，农村金融要有利可图，才会吸引机构进入。4月10日，《金融》头版文章《正确理解农村金融市场的高利率问题》，可能暗示央行将加速放开农村金融市场

利率步伐。

五、结语

尽管面临各种难题，但就目前的发展形势来看，村镇银行依然具有广阔的发展前景。村镇银行的设立，对引导当地民间借贷健康发展、抑制高利贷会发挥重要的作用，这将有效地改变农村地区的金融环境。可以猜测，村镇银行将与农村信用社等农村金融机构一起，共同在竞争中发展壮大，最终将真正位于功能完整的主流金融机构之列

完善农业发展银行职能的基本思路

完善农业发展银行的职能，应立足我国农业和农村经济发展的实际，借鉴国外农业性金融发展的基本经验，在国家支农体系和农村金融体系的框架内统筹考虑。完善农业发展银行职能应坚持以下原则：一是坚持性的办行方向，不搞商业化，把农业发展银行办成为农业和农村经济发展提供多方位服务的综合性农业性银行。二是正确处理与财政、商业性金融、农村信用社在支农方面的关系，各有侧重，优势互补，形成合力。三是完善农村金融支农体系，逐步实现由农业发展银行相对集中管理农业性银行业务。四是坚持性与效益性的有机统一，既实现的意图，又遵循银行的一般规律，讲求经济效益，有效防范经营风险。

根据上述原则，农业发展银行中长期职能应主要在以下几方面发挥作用：一是支持国家粮棉等主要农产品储备体系建设，确保国家粮食安全。二是支持农业和农村基础设施建设，改善农业生产条件和农村生活条件。三是支持农业结构调整，促进农业新技术、新产品和新兴生物资源等农业科技开发和成果转化，增强农业竞争力。四是支持农业和农村生态环境建设，促进农业可持续发展。五是支持区域扶贫开发，加快农村贫困人口脱贫致富步伐。六是发展中间业务，如代理财政支农资金的拨付、结算，外国、国际组织涉农贷款的转贷，农业保险等，强化农业发展银行的服务功能。

农业发展银行职能的完善，性强、涉及面广，应从实际出发，分步实施，先行试点，稳中求进。在继续履行好收购资金封闭管理职能、支持国家粮棉储备体系建设的前提下，近期可考虑开办以下业务：一是重点支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设等，促进粮棉产业化经营。二是适当开办一些农业项目贷款业务，重点支持以中小型农、林、牧、水利基建和技改为主的农业和农村基础设施建设，支持以林业、治沙、草场建设为主的农村生态环境建设，支持以种子工程、农业产业化为主的农业结构调整。三是开办新增扶贫开发贷款业务。上述业务开展须经批准，并应在东部主销区和西部产销平衡区先行试点，取得经验后再逐步推开。

完善农业发展银行职能需要进一步研究和解决的几个问题一是经营目标问题。农业发展银行作为性银行，执行是前提、

是生命，必须毫不动摇。但同时也必须改变性银行必然是亏损银行的观念，按照办银行的要求，讲核算，讲效益，做到保本经营，这是农业性银行健康发展的根本保证。农业发展银行近几年的实践证明，在适当的财政和货币的支撑下，只要加强经营管理，是可以做到保本经营的。对一些国家指定办理而又必然发生亏损的业务，国家应建立相应的补偿机制，及时弥补亏损，避免长期在农业发展银行挂账，促进农业发展银行经营机制的完善。

二是

执行地方问题。农业发展银行是的银行，必须不折不扣地执行制定的。同时，对地方遵循、根据当地农业和农村经济发展的需要制定的区域发展和确定的建设项目，在地方落实相应风险保障措施的前提下，也应积极予以支持。

三是资金来源问题。目前，农业发展银行的资

金来源主要是人民银行再贷款，这种单一的筹资渠道与开办新的项目贷款业务是不相适应的。因此，必须开辟新的资金来源，建立多元化的筹资渠道。结合我国的实际，可考虑通过发行金融债券、境外筹资，以及建立农业发展基金等途径筹措信贷资金，保证农业发展银行有稳定的资金来源。

四是法律保障问题。应尽快制定《中国农

业发展银行条例》，通过立法，明确农业发展银行的法律地位，规范其经营行为，保护其合法权益，促进对农业发展银行的依法监管，保证农业发展银行的健康发展。

五是改革目标问题。农业发

展银行作为金融企业，必须建立现代企业制度。要进一步深化管理和经营机制改革，努力把农业发展银行办成经营目标明确、治理结

构科学、资产状况良好、业务管理规范、内控机制健全、管理手段先进、具有较强执行能力的综合性农业性银行。