Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｖｉｅｗ ｌ金融视线 银行卡产品发展中存在的问题及应对策略 杨丽敏 中国建设银行股份有限公司河北省分行０５００００ 摘要：在目前银行业发展中，银行卡已经成为了银行业务开展中的重要产品。银行卡不仅仅作为金融服务的载体而出 现，更多的时候扮演着银行业务发展产品的角色。但是受到传统观念和银行以及发展模式的束缚，银行卡产品在 发展中还存在一定的问题，例如银行卡产品总体功能单一、服务属性不突出，缺乏安全的使用环境以及银行卡产品面 临一定金融风险等问题。对此，我们必须要引起高度重视，要采取有针对性的措施努力解决银行卡产品发展中存在的 问题，提高银行卡产品发展质量，使银行卡产品成为银行业务扩展的重要工具，促进银行业务的快速增长。 关键词：银行卡产品；发展；问题及应对策略 一 前言 随着银行电子信息系统的建立，银行卡已经逐渐取代了纸质的 存折成为了银行业务的主要载体。随着银行业务的快速发展和产 业扩张，银行卡已经不仅仅是单纯的金融服务的载体，而成为了银行 的重要产品之一。从目前银行卡产品的发展来看，银行卡产品在发 展过程中受到多种因素的制约，还存在比较突出的问题，影响了银行 卡产品的整体发展。为此，我们必须对出现的问题进行认真分析，并 制定有针对陛的策略，有效解决银行卡产品发展中出现的问题，使银 产品发展质量的目的。 行卡产品的发展取得积极效果。 ２、突出银行卡的服务属性。由于目前整个银行业已经转变为 服务行业的一种，主要是为客户提供金融服务以及投资理财、Ｅｌ常 二、银行卡产品发展中存在的问题分析 生活等多种服务。为此，银行卡产品的发展就要贴合客户的实际，就 考虑到银行卡产品在法中受到传统观念和银行以及发展 要以客户的实际需求为主，不断提升银行卡产品的服务质量，同时最 模式的和束缚，银行卡产品的问题主要表现在以下几个方面： 大程度的突出银行卡的服务屙 ，使银行卡产品的服务属性能够得 １、银行卡业务功能品种单一。尽管我国银行卡业务发展迅速， 到全面的展示，为银行卡产品的发展提供有力的支持。 推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶 ３、提高银行卡的用卡安全环境。从目前银行卡的安全设置来 层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化 看，还不够完善和成熟，一定程度上还没有力怯完全消除银行卡面临 步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了 的使用安全问题。为此，我们要想提高银行卡的用卡安全环境，就要 它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存 从两方面人手：首先，我们要提高银行卡的科技含量，增加银行卡的 款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用 防盗功能和加密技术，使银行卡自身的安全达到新的标准。其次，研 卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种 究出新的刷卡消费设备，并加大监管力度，为银行卡安全用卡环境的 用途。 构建提供有效的支持。 ２、银行卡的服务属性不突出。考虑到银行客户Ｅｌ益增长的服 ４、严格控制发卡银行内部管理的风险。由于银行内部管理体 务需求，以及银行服务属性的转变，银行卡的服务属性也应该得到突 制原因，在银行卡的制作和发放管理中，还存在一定的薄弱环节，容 出。但是通过对银行卡产品的实际了解发现，目前银行卡产品的服 易给一些不法分子以可乘之机，因此在银行卡产品的发展过程中，我 务属性还比较欠缺，在具体服务功能的设定上还存在一定的误区，没 们应该严格控制发卡银行内部管理的风险，要提高发卡银行内部管 有做到充分满足客户对银行卡产品的现实需要。基于这一认识，银 理风险的制定级别，同时增加监管手段，实现对发卡银行内部工作流 行卡要想取得良好的发展，就要突出服务屙 ，提高银行卡的服务质 程的有效监管，有效消除银行卡的金融风险，提高发卡银行内部管理 量，使客户对银行卡产品的需要得到满足。 的级别，保证银行卡产品取得全面的应用。 ３、银行卡用卡的安全环境有待提高。不少客户都青睐于使用 白助银行，ＰＯＳ、ＡＴＭ机的使用给客户带来方便与实惠，但银行卡 四 结论 业务的受理环境仍然存在着不少的问题：客户使用银行卡刷卡消费 通过本文的分析可知，虽然目前银行卡产品在发展中取得了长 时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓 足的进步，无论是银行卡产品的数量和功能都在不断提高，但是受到 慢、卡里的钱被多刷等现象，ＡＴＭ交易时会有吞卡、死机等现象。 银行内部原因，银行卡产品还存在许多问题亟待解决。因此， 在商场使用ＰＯＳ机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成 我们必须认真分析银行卡产品所存在的问题，并制定有针对性的策 功，持卡人只能用现金付款。 略，保证银行卡产品取得良｝生的发展，促进银行卡产品的快速健康增 ４、发卡银行内部管理的风险。发卡银行内部管理不严，内部人 长。四 员偷制银行卡或盗窃已制好的银行卡，冒充合法持卡人提取现金或 持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾 参考文献： ］张佳赞；；我国银行卡业务的现状与发展前景［Ｊ】；金融经 结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改 【１２００５年１ ６期 电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人的存款；内部人员由于疏忽 济；２］彭智；邢祖军；郑愉斐；；银行卡产业发展的理性思考［Ｊ］；金融 大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡的申请或授权，以致出 ［经济；２００５年１ ６期 现透支或其他违法活动所造成的风险。 ［３】赵明辉；；试论银行卡产业发展中的银商关系重塑［Ｊ］；吉林金 良陛的增长，我们要从以下几个方面采取应对策略： １、努力拓宽银行卡业务品种。从目前银行卡的种类来看，主要 分为储蓄卡、借记卡、贷记卡、信用卡等几类，所涉及的业务品种 也主要是围绕着储蓄、资金周转、贷款和刷卡透支等几个方面。 在客户群体对银行卡的功能需求Ｅｌ渐增多的今天，单纯依靠这些功 能促进银行卡产品的发展是无法做到的。结合当前形势，只有努力 拓宽银行卡业务品种，增加银行卡的业务种类，才能达到提高银行卡 三、银行卡产品发展中问题的应对策略分析 融研宄；２００９年０１期 ［４】钟向群；；创新是银行卡业务发展的主旋律［Ｊ】；金融电子 通过以上分析可知，目前银行卡产品在发展中，问题主要表现在 化；２０１ １年Ｏ２期 总体功能单一、服务屙Ｉ生不突出，缺乏安全的使用环境以及银行卡 ［５］张壤霖；汪浩；江凯；；推进银行卡刷卡消费便利化【Ｊ】；合作经 产品面临一定金融风险等几个方面，为了保证银行卡产品能够保持 济与科技；２０１ １年１ ７期 ５０ 现代商业ＭｏＤＥＲＮ ＢＵＳｌＮＥＳＳ
