＿ 金融市场 【摘要】进入大数据时代，网络金融业务的发展使银 务产生巨大的影响。各银行均有并执行严格的信用制度， 行业迎来了又一次的腾飞。然而，挑战同时伴随着机遇而 来；网络金融业务的快速发展也使网络时代金融风险的防 并直接影响着网络金融业务的发展。 （２）操作风险。网络金融业务方面的操作风险主要存 控面临着许多新的问题。笔者针对新形势下银行业网络金 融业务所面临的风险进行了分类的分析，并针对这些问题 提出了资金的管理意见与建议。 【关键词】大数据金融风险防控 一、概述 现代科技和计算机技术的飞速发展，使得面临激烈竞 争形势的银行业快步踏入了大数据时代；随着网络技术同 网络银行、网络支付等银行业务的不断融合，互联网金融 的发展使得银行业面临着传统金融风险和新兴金融风险 两个方面的压力。金融业务网络化作为银行业今后的发展 方向，其网络化过程中的金融风险使得我们必须认真去面 对。现阶段而言，我国银行业在大数据背景下发展网络金 融业务主要面临着以下两大类的风险：第一是基于网络金 融业务本身发展所导致的业务风险；第二是基于网络信息 技术所导致的技术风险。近年来，有关互联网金融犯罪的 事件时有发生，银行业网络金融风险将一直是今后银行风 险防范的重点工作。因此，识别网络金融业务发展所面临 的风险，并对其进行有效管理，就成为了各大银行面临的 重大工作。 二、银行业所面临网络金融风险的类型 １、业务类型风险 （１）信用风险。信用风险是银行的网络金融服务无法 满足客户的要求所产生的风险，这一风险严重阻碍着网络 金融业务的发展。众所周知，银行的网络金融业务乃是基 于传统的柜台业务基础之上发展而来，因此传统银行业务 发展的影响因素——信用风险，也对网络金融业务的开展 有着直接的影响。因为网络金融业务所提供的是虚拟的金 融服务，这种服务也是建立在信用的基础之上，因此信用 风险对网络金融业务的发展有着重要的影响。反映信用风 险的一个重要指标就是不良贷款，不良贷款指的是借款方 有很大可能无法按照原贷款协议按期偿还贷款本息所形 成的借款，不良贷款的存在较为严重的阻碍着银行业务的 发展，也对银行开展网络金融业务有着重大的影响。银监 会提供的数据显示，商行的不良贷款率对银行的总资产和 总负债均有着显著影响，因此信用风险同银行的资产、负 债存量均有明显的相关性。信用的建设是一个极为缓慢的 过程，而且一旦发生信用的违约和倒退，将对银行开展业 ２８ 《当代经济｝２０１５年第１１期 在于以下方面：人员、系统、程序及突发事件；由于银行职 员的操作错误或者客户的疏忽，可能引起银行网络账户的 错误或混乱，进而使银行同客户的信息沟通出现问题，一 旦使银行无法进行正常的金融交易，将很有可能给银行和 客户带来经济损失。同时，存在缺陷的风险管理系统也将 无法良好地力助银行规避网络风险，存有缺陷的系统流程 设计将会影响银行网络业务的日常进行，给银行带来潜在 的系统风险。有时候，流程缺乏合理性和规范性，将使网络 金融业务产生不必要的繁琐步骤，也将降低银行的工作效 率。同时，如果发生一些突发的意外事件，如果银行没有事 前制定良好的应急方案或应急方案准备的不够仔细充分， 也将不能及时化解这些风险，这将使银行遭受到严重的损 失。网络经常具有放大银行操作风险的倾向，国内外已经 有不少因微小操作失误所引起巨大经济损失的例子；对于 网络金融业务而言，如果无法合理规避操作风险，将可能 带来非常严重的损失。 （３）法律风险。新兴的网络金融业务所面临的法律风 险表现在如下两个方面：第一是相应法律文件的缺失问 题；目前我国还缺乏配套的对网络金融业务进行专门监管 的法律法规，网络金融业务适用的法律法规主要是对原有 的金融、商务等法律条文进行引申、修订所产生的法规，这 并不适应于网络金融业务的发展；另外。关于电子交易合 同的法律目前还处于空白阶段，加上全国的网络银行还远 未达到统一性，这造成了跨行业服务质量低下。第二是关 于此方面法律适用的较大不确定性。在现阶段，一旦发生 网络金融交易的损失，其责任的划分归属仍然存有十分大 的争议，同时适用何何种法律也尚无明确的规定，这导致 了今年来很多网络金融犯罪事件的频繁发生，这毫无疑问 会对网络金融业务的发展带来严重阻碍。法律方面的风险 无法解决，出现损失和纠纷无法合理适当处理的话，就无 法从根本上确保网络金融交易业务的安全环境，也将对网 络金融业务的发展带来阻碍。 ２、技术类型风险 （１）平台风险。网络金融业务的发展有赖于先进的交 易平台系统，技术及平台的不当选择也很可能给银行带来 比较大的风险。一方面，如果网络交易所支持的技术滞后， 将很可能会使银行错失良好的交易机会，并且耗费银行的 ■●■■●■●■■■■■●●●■●■■■■●■■●■一《 黛麟 ■■■■■■■＿ｌ Ｃ Ｔ Ｅ ＰＯ Ａ Ｙ Ｅ ＯＮ ｏＮ Ｍ Ｒ Ｒ Ｃ ａ ＩＣＳ １■■■■ 大量资源，给银行带来效率上的损失；另一方面，技术及平 也要及时进行改进和变化。 台如果与客户的软件版本不兼容甚至发生冲突，将导致信 ３、建设、健全配套的法律体系 息的传输发生滞后甚至无法传输，在信息化时代这种事情 是不能令人容忍的。 配套法律制度的滞后是影响网络金融业务发展的重 要掣肘因素。我国关于网络金融风险的法律文件《网上银 （２）安全风险。安全风险是网络金融业务所面临的一 行业务管理暂行办法》目前仍然有很大的局限性；因此，需 大问题。网络金融业务所面临的安全风险主要有以下几大 要结合我国的网络金融业务环境来尽快制定相关法律。在 方面：第一是源头方面，即银行端；银行可能由于风险管理 制定法律时，可以适当借鉴成熟的西方国家的相关法律规 机制的漏洞，存在严重的安全方面的漏洞，并且可能没有 定，对国内同国外金融环境所表现出的共性，在此借鉴国 相应的处理机制；第ｚｌ，！ｌ是用户方面，很多用户在进行网 外的有关法律防范措施，结合国内的环境制定出符合我国 络银行交易时，风险防范意识不高，不及时对杀毒、防毒软 特定法律环境的法律制度。另一方面，应当注重区分传统 件进行更新，容易导致个人信息被盗取；第三方面是第三 银行和网络金融业务违规违法行为的不同，不得随意交叉 方平台，即网络传输平台；客户在输入银行秘钥或口令并 滥用法律，在对违法犯罪行为制裁时要注意法律适用的针 通过网络传输时，在传输过程中便有可能被黑客通过各种 对性。 非法手段将其截取，使用户无法正常登录或者出现网络连 ４、加大对网络金融业务安全方面的投入 接超时的情况；黑客便可利用截取到的信息，进行犯罪活 动，使银行和用户蒙受损失。 三、银行网络金融风险管控的分析及防范思考 １、及时完善、规范个人银行信用体系 安全问题一直是影响网络金融业务的重要问题。虽然 目前我国银行已采取多种安全防范措施来应对网络金融 业务风险问题，但网络金融业务风险还一直存在。首先，应 当注重客户个人信息的保密问题；从银行的角度来说，银 在我国，各级金融机构基本都开展了网上金融交易业 行应建立并加强网银账户的管理机制，对于交易金额异常 务；因此，要完善信用体系的建设，首先要建立一个标准规 或巨大的交易及时引起重视，并及时与客户取得联系。客 范的个人征信体系，对个人信用的评价标准作出一致规 户在开展网络金融业务时，也要保持高度的谨慎，同时银 定。鉴于网络金融交易是建立在虚拟的平台之上，交易双 行应当提醒客户注意保护个人信息。客户在开展业务时， 方的交易基础很大程度上是双方的信用，因此信用对金融 一交易实质进展的关键性因素。国内应当建立全国范围的个 人信用体系，使个人的信息及信用情况及时反映在征信体 这样可以起到防止假冒页面窃取用户个人信息的发生。个 般是通过浏览器进入相关的网络金融服务页面，因此用 户最好将常用的银行网站等信息放于浏览器的固定位置， 系之内，并且实现银行间的数据共享；同时还应有意识提 人在开展业务时，也要注意下载相应的安全控件，并及时 高全民的信用意识，以期提高全民的信用水平。建立个人 下载最新的漏洞补丁和最新的安全程序。此外，银行的开 征信体系的工作需要跨行之问的合作，并且需要线上线下 发部门也要及时的对产品进行创新，以及时应对黑客的攻 的同步进行；这种基础性工作可以使银行实现长久的健康 击及自身产品的漏洞。同时，由于新开发产品的上市时间 不长，认知度相对较低，不容易成为黑客的攻击对象，这样 性发展，显著降低网络金融交易面临的风险水平。 ２、加强银行对内部风险的管理能力 也可以降低网络金融交易的安全风险。不过，在进行新产 品的开发及上线推行时，要切记加强做好安全防范的测试 网络金融业务的发展同现代科技紧密相关，因此对人 才层次有着比较高的要求。银行的很大一部分人才，不仅 工作；必须待通过全部的测试工作，才可以上线运营，以免 要对经济、金融方面的业务十分精通，也要擅长于网络科 给客户造成意外的损失。 技与技术。因此，银行在未来进行人才招聘培养时，应当做 到以下两大方面：第一，在引进新人才方面，要着重选择具 有现代知识素养的高水平金融管理人才，同时也要适度引 四、结论 目前，我国在现代网络金融风险防控方面还处于初级 的发展阶段，因此更要审慎重视对网络金融业务风险的防 进国外的高级技术人才，同时注意培养国内人才到外国学 范工作。网络金融业务的优点与优势已经初步展现出来， 这需要监管机构同银 习交流先进经验和技术；第二，要注重对老员工的培训工 但也暴露出了一部分的缺点与缺陷，作，提高他们关于网络金融业务的业务和能力，及时加快 行等不同部门合作起来，工作来降低网络金融业务的风 险，有效降低网络金融业务的风险水平，创建一个健康的 他们的知识更新速度。 只有专业化的人才队伍还不够，银行还必须要制定针 对网络金融业务的风险管理制度，并对其中的风险行为和 管控举措进行明确和细化，同时还要注意风险同收益的均 衡关系；银行应当在保持适度风险的前提下尽量增加自身 【参考文献】１］苏颜芹：银行网络金融风险与管理分析Ｕ］．科技与管理，２０１３ 的收益。一套合理的风险管控制度应当是使银行的风险水 ［ 平同盈利性保持适当的平衡。但是，随着资金流动性的变 （５）．网络金融发展环境。 化、管理系统的操作性等因素影响，银行的风险管理系统 【２】龚衍斌：网络金融风险防范措施研究Ｕ１．金融经济，２０１３（４）． 《当代经济）２０１５年第１１期２９
