农村经济与科技2020年第31卷第06期（总第482期）
专业合作组织
农村合作金融供给侧结构性改革研究
—— 以枝江市农村合作金融创新试点为例
肖全俊，施凌云
（湖北省枝江党校，湖北 枝江 443200）
［摘要］农业供给侧结构性改革是促进农业发展的重要举措。枝江以农村合作金融创新为突破口，较好地解决了融资难、融资贵问题，增强了农业发展的内生动力，但同时也面临着有效供给不足、金融普惠范围不广、机制障碍等问题。加强对农村合作金融供给侧结构性问题的研究，有利于寻找更加行之有效的方式，推动农村合作金融更好地发挥“三产”融合和农业现代化的“助推器”作用。
［关键词］农业；供给侧结构性改革；农村金融；创新［中图分类号］F832.35 ［文献标识码］A农村合作金融是人们在农村经济与社会活动中，为改善生产和生活条件，获取融资服务，按照自愿入股、民主管理、互助互利的原则组织起来的一种信用活动形式，是中国金融体系的重要一环。
对农村合作金融的研究，主要偏向于合作、互助性质的金融机构，例如：农村信用合作社、农村合作基金会、资金互助社以及支持“三农”、提供涉农产品及服务的金融机构（不含保险业）。结合现实情况，本文主要以枝江市农村合作社联合会（以下简称“农合联”）以及与其建立合作关系的几家驻枝银行为研究对象。
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供给重点转向更多的新型农业经营主体、农产品加工企业和产业化龙头企业等优势项目和产业，有效推动了农业的转型升级。
2 农村合作金融面临的困境
从枝江市的情况看，农村合作金融无论是实际操作层面，还是供给现状，都面临着一些制约因素。
2.1 机制障碍制约供需对接
一是用益物权直接交易仍受。“三权分置”后，农村资源资产仍然难于直接进入交易领域，不能最大化发挥用益物权的抵押功能。二是银行机构内部制约明显。供需对接中，一方面，供给产品设计不适应市场主体要求，比如农业银行的“涉农”贷款产品主要面向个人，而农合联作为最大的需求方，其会员多是企业法人，致使产品供给不能与需求方顺畅对接。另一方面，银行系统属垂直管理，基层分行（支行）的授信及贷款审批权限在上级，难于适应基层信贷需求。
1 枝江市农村合作金融供给现状分析
（1）供需平台规范便捷。湖北枝江市自2015年开始，率先在全省开展农村合作金融创新试点。以农合联为依托，构建了农合联组织、农村合作金融服务和农村产权评估交易三大体系，设立征信服务、技术推广、市场营销、金融创新、借贷担保、农业保险、产权交易“七大平台”，具体负责农村合作金融的组织实施及配套服务，并引进4家合作银行、1家担保公司、1家保险公司，进驻天雨农业投资开发有限公司服务大厅，打造会员提交资料、担保公司授信、保险公司承保、合作银行放款的“一站受理、一站办结”的规范化服务流程，为供需双方搭建了高效便捷的服务平台，实现了农民与金融机构的有效联结。截至2019年6月，农合联组织体系已网罗全市98.2%的新型农业经营主体和86.5%的农户。
（2）供给总量日益增加。随着越来越多的新型经营主体加入农合联，为争取优质客户资源，由农商行1家合作，到农业银行、邮储、汉银村镇银行陆续进入，与之合作的银行机构不断增加。通过农村合作金融平台的规范运作，破除了长期横在农民与银行之间的“梗阻”，撬动了更多资金流向农村。试点仅一年，农村合作金融平台就累计发放涉农贷款771笔7.79亿元。
（3）供给效益日益显现。一是新型经营主体的融资刚需得到了较好满足，有了更多财力去壮大发展实力；二是通过对农业产业项目的资金支持，企业在自身发展过程中，也带来了农村基础设施环境的改变；三是供给的结构导向性作用日益显现。通过农村合作金融平台的联结及引导，银行贷款有了更明确的导向，使
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2.2 农合联自身发展面临压力
一是担保费收不抵支。天雨公司作为农合联理事长单位，属枝江市全资注册的国有企业，承担的担保职能具有公共服务性质，一直执行1.5%的担保费率，相比于其他担保公司的市场费率而言，要低50%以上。在财政没有对担保费进行补贴的情况下，难于负担日益增长的信贷担保损失和日常运行成本。而与之合作的银行机构则认为，天雨公司具有公共服务职能，担保费率应该进一步降低。二是风险基金补充不足。天雨公司负责管理和的风险基金，按照1：10的比例为农合联会员提供增信贷款，主要来源于财政拨款。但由于财政风险基金补充不足，尽管与合作银行的风险分摊比例为5：5，但一旦发生信贷风险，风险基金的承担力仍显不强。
2.2.1 供给总量仍显偏低。一是供给意愿不强。在合作的4家银行机构中，最初进入是为了获取更多的优质客户，但当风险基金补贴无法及时到位时，合作银行不得不考虑信贷风险，致使供给意愿下降。二是涉农信贷趋紧。资本的逐利性，决定了银行信贷投向，更喜欢周期短、见效快的行业，对风险高、收益低的“三农”投入，总体上持谨慎态度，基层信贷规模、信贷总量一直实行趋紧，导致供给不足。
［收稿日期］2020-01-04
［作者简介］肖全俊（1962—），男，湖北枝江人，高级讲师，研究方向：农业经济管理。
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2.2.2 产业融合功能发挥不足。一是产业扶持力度不够。农合联仍停留在解决合作社资金困难的层面，没有充分发挥生产指导、行业协调、市场营销、农技推广、教育培训、产权交易等各项服务功能，难于有效实现农户与合作社之间的联结。二是“三产”融合不够。枝江农业知名品牌偏少，农合联注册的“枝滋有味”农产品公共品牌运作效益不够明显。合作金融对农业产业化发展的引导、带动作用不够强，致使农业产业链条延伸不够长，“三产”融合不紧。
3 农村合作金融供给侧结构性改革的对策
农村合作金融发展有活力，“三农”发展才更有动力。唯有从供给侧入手，优化供给结构，引导更多资源资金走向“三农”，才能有效发挥农村合作金融“助推器”作用。
3.1 有效推进“三权分置”，畅通对接渠道
要深入推进农村改革创新，积极探索农村金融供需双方畅通对接途径。一是紧紧抓住农村产权制度改革契机。要研究基层实际和银行对农村产权抵押要求，积极探索操作性强、简便易行的改革措施，使农村产权资本化，能直接开展抵押。二是盘活沉睡资产资源。不仅部门要思考农村沉睡的资产资源盘活问题，而且银行机构在拓展“三农”业务过程中，也要从内部、业务流程上进行探索。同时，部门应加强与银行机构对接，以产权制度改革为基础，共同研究沉睡资源盘活方式，使沉睡资源发挥效率，实现农民和银行机构的双赢。三是完善产权交易机制。要依托农村综合产权交易平台，重点在交易流程规范、交易价格管控、交易信息对接上下功夫，建立配套服务体系，实现确权信息与金融机构联网共享，确保交易公平公正规范运行。
3.2 着眼银行机构内部改革，扩大有效供给
银行机构要高度重视“三农”发展对金融的强烈需求，努力扩大有效供给，引导“三农”资源实现优化配置。一是优化审贷流程。基层银行要加强客户需求分类研究，针对农民客户不同需求设计开发不同产品，搭配不同审贷流程，简化贷款手续、缩短审批时间，使其更加符合农民信贷特点，提供更优质的信贷产品和更优化的审贷服务。二是优化资源配置。金融不仅仅要发挥融资功能，更需要通过融资功能实现对资源优化配置的引导和调节。基层银行要加强对供给结构的研究，引导资源更多地向生态农业、观光农业、特色种养业和农产品加工龙头企业集中，拉长农业产业链条和服务链条，助力农业转型升级。三是优化自助服务。在适度增投自助设施、合理规划网点布局的基础上，银行机构要面向农民开发操作更加简便的手机银行服务终端，为农民提供安全、可靠的网上支付、手机支付服务，推动互联网+金融模式发展。
3.3 创新发展思路，壮大农合联自身发展实力
发展农村合作金融，构建普惠金融体系，让更多优质金融产品惠及“三农”。农合联作为农村合作金融的组织者和服务者，需要创新发展思路，推动自身发展，提供更优质的服务。一要增强“造血”功能。要发挥配套注册的联合社③作为企业性质的经营职能，通过市场化运作，开拓涉农业务，发展壮大联合社自身经济实力。同时，要逐渐淡化农合联行政主导作用，实现农合联与联合社捆绑式发展，放大农合联对农业产业转型发展的带动、引导作用。二要创新担保服务。解决风险补偿基金和担保补贴费用缺口，关键是理顺担保机构关系、创新担保方式，形成公共性与市场化相结合的多元风险分摊机制。要健全补贴制度，加强对公益性担保机构性担保补贴的投入，将
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主导的担保服务作为一项惠民公品来提供，发挥公共服务作用。在此基础上，以市场化为导向，引入合法性商业性担保机构，构成适度竞争格局。三要探索农村信用互助新机制。以农合联平台为基础的农村合作金融模式，增信只是过渡性举措，并非是推动农村合作金融持续发展的根本之策。因此，要坚持自愿、合作、互助原则，分行业类别、不同层级，探索成立规模适度的资金互助社，回归农村合作金融的本质功能，实现自助合作，减轻农合联金融服务压力，增强风险应对能力；要坚持闲散资金只在社员内部吸收存款，只对社员发放贷款，不以营利为目的、不设固定利率、不跨区域经营和不超规模发展的原则，实行资金委托银行机构管理，封闭运行、核算、共担风险，着力解决农民生产经营活动中“小额、分散”的资金需求，为农民提供“最基础、最直接”的金融服务。
3.4 整合资金资源，提升金融支持的效益
一是整合金融机构合力。要加强与金融机构的密切沟通，有效组织农合联、银行、保险及相关管理机构建立横向合作机制，通过联席会议，针对信贷要求、流程、产品、保险配套等，结合不同类型贷款主体的实际需求，进行调整和完善，形成产品供给方与需求方相适应的产品体系，形成服务合力，打造更快更好的金融服务环境。二是整合惠农合力。主要是在推动各项惠农落地落实的基础上，放大效应，探索各项惠农的零散资金集中使用的途径，加强对合作社、农业产业化的扶持力度，实现集中力量办大事，避免资金分散，提升金融支持效益。
3.5 完善保障机制，助推健康发展
制度创新催生发展动力。健全有效的保障机制是稳定农村金融市场秩序，增强农村合作金融活力的“催化剂”。一是完善“风险基金”投入制度。只有将“风险基金”作为保证金制度最重要的一环，才能有效调动银行机构“涉农”服务的积极性，又能免除农合联的后顾之忧。要按照1：10比例，划拨专项资金作为风险基金，实行财政兜底、专款专用、统一管理，提供更加惠农的公品。同时，也要加大对性保险的补贴力度，提高风险分散保障能力。二是完善信用机制。要建立信用宣传、信用档案、信息共享、信用惩戒、法制保障等一体化的信用机制，通过便捷高效的信息共享平台，针对不诚信行为，加大曝光、处罚力度；对严重不诚信行为，要通过司法程序，强制执行，用法治护航诚信建设，营造良好的信用环境。三是完善服务机制。在“一站式”服务平台的基础上，要充分应用互联网技术，加强在征信服务、技术推广、市场营销、金融创新、借贷担保、农业保险、产权交易等环节的配套服务建设。探索“网上提交，审批办款”的服务模式，实现网上审批，提高服务效率，为农村合作金融提供更好的信贷环境。
注释：
①农合联：枝江市农村合作社联合会，是枝江市新型农业经营主体联合组建的经济联合体。
②天雨农业投资开发有限公司：农合联发起单位，理事长单位，属枝江市全资注册的国有企业。
③联合社：枝江市农村合作社联合社。
[参考文献]
[1] 白鹏飞,王宝莹.供给侧结构性改革背景下农村金融创新发展研究[J].延安大学学报,2016(06).
[2] 佘志远.商业银行供给侧改革探析[J].武汉金融,2016(03).
