落实工作责任 强化清收措施
全力以赴打好清收处置不良贷款集中行动攻坚战 领导在信用社清收不良贷款动员大会上的讲话
同志们：
在举国上下欢迎北京奥运会之际， 我们组织召开了这次全旗农村 信用社清收不良贷款集中行动动员大会。 这次会议也是在自治区纪检 委、监察厅、 xxx 银监局和自治区联社联合下发的《关于进一步加强 清理行政事业单位及党政、 金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款通 知》的基础上， 为了进一步防范和化解信贷风险，增强可持续发展能 力，而召开的一次专题性会议。这次会议的主要议题是：总结回顾前 七个月的信贷管理工作； 传达贯彻自治区联社信贷培训会议精神； 安 排部署我旗农村信用社不良贷款集中行动工作任务。 下面，围绕会议 议题，我强调几点意见：
一、前七个月信贷工作的简要回顾
今年以来， 我旗农村信用社认真贯彻自治区联社 《今年度信贷资 产管理工作指导意见》 精神，紧紧围绕联社制定的各项信贷工作奋斗 目标，以信贷管理的科学化、制度化、标准化和规范化为根本，做到 了业务发展规模、速度与结构、质量、效益的有机统一，实现了信贷 业务的稳健、规范发展。
支农工作重点突出，效果明显。今年以来，我旗农村信用社
紧紧围绕自治区联社一届六次社员大会精神，科学制定信贷投放计 划，突出粮油、蕃茄、枸杞、饲草料等主导产业，进行重点支持，满
足了广大农牧民群众多层次的金融服务需求。同时，在放款方式上， 继续以农户小额信用贷款为品牌， 通过放宽贷款对象， 提高授信额度、 拓展贷款用途和合理确定期限、 简化贷款手续等， 不断改进服务方式， 有效的解决了农牧民群众“贷款难”问题。截止今年 7月 25日，累 计投放各类贷款 xxx 万元，同比多投放 xxx 万元，其中：累计投放农 牧业贷款 xxx 万元，同比增加 xxx 万元；各项贷款余额达 xxx 万元， 同比增加 xxx 万元。
清非盘活措施得力，资产质量逐年好转。今年以来，全旗农
村信用社不断调整工作重心与清非策略， 将清非盘活这一主线贯穿到 业务经营全过程。一是实行考核清收，从年初开始，制定科学合理的 考核机制，将不良贷款“双降”任务层层分解落实到人，按季考核， 按季兑现，形成了
千斤重担大家挑，人人头上有指标的良好局面；二 是选准突破口， 从内部入手， 对办理违规贷款业务的责任人实行停职 清收，今年以来，共处理责任人 x 名，收回违规责任贷款 xxx 万元， 极大的提高了员工的合规意识和职业道德意识； 三是紧紧抓住 出台的化解乡村债务优惠， 督促乡镇党政部门清理归还历 史债务，今年共收回“普九”义务教育贷款 x 笔，金额 x 万元；四是 不断加大拔备提取力度， 利用税收优惠进行呆账核销， 今年全旗 共核销呆账贷款 58.1 万元；五是通过加强信贷监督检查力度，实行 包片工作负责制，层层签订责任状，结合案件治理“百日查防专项行 动”，针对检查中存在的违规不良贷款，行了限期收回。
通过采了以上措施，截止 要求责任人进7月 20日，我旗农村信用社累计收回各类
贷款 xxx 万元，同比多收 xxx 万元。按五级分类口径统计，不良贷款 余额为 XXX 万元，同比下降 XXX 万元，较年初下降 XX 万元，不良贷 款占比为X%，同比下降XX个百分点。
人员素质逐步提高， 操作风险得到有效控制。
自治区联社在 强化管理年”，
一届六次社员大会中， 将今年定为全区农村信用社的
要求牢固树立现代企业管理理念，按照制度化、规范化、 科学化、标
准化的要求，创新信贷管理机制和手段。为此，联社从 3月份和 6 月 份开始，先后分两次对基层信用社的信贷业务进行了全面风险排查， 针对存在问题进行了集中整改。 在此基础上， 我旗联社将 5 月份定为
员工培训学习月” ， 5 月份先后举办了两期信贷培训班，信贷培训 人员占到 85%以上。信贷培训班上， 结合工作中存在的问题进行了详 细讲解，达到了统一标准， 规范操作和提高素质的目的，有效的防范 和化解了信贷业务办理过程中的操作风险。
改革取得阶段性成果，服务功能进一步增强。去年以来，通
过不断加强信贷管理， 加大不良贷款清收力度， 使不良贷款绝对额和 占比同时下降，农牧业贷款比例逐年提升。同时，表外已置换不良资 产得到依法尽职有效处置。 通过两年时间的考核， 我旗农村信用社于 今年 4月2日顺利通过了国家银监委、 中国人民银行总行的专项 银行票据审查与审核， 取得专项票据资金 XXX 万元，为我旗农村信用 社的改革与发展奠定了坚实的基础。
二、不良资产清收与处置中面临的形势与问题
从我旗农村信用社今年的不良贷款清收进度分析， 当前在清收与 处置不良贷款集中行动中所面临的形势， 我想用两句话来概括： 一是 机遇难得，二是形势逼人。 所谓机遇难得是指近年来国家为了维护社 会稳定，促进农村经济发展和保证基层政权组织正常运转， 办 公厅于今年 10月 18日专门下发了《关于做好清理化解乡村债务工作 的意见》（国办发 [今年 ]86 号），而且内蒙古作为全国的试点省区之一， 化解债务工作进展顺利。从去年开始，我旗 10 家农村信用社共和地 方党政落实“普九”义务教育贷款 xxx 笔，金额 xxx 万元，现在已累 计收回 xxx 笔，金额 xxx 万元。同时，自治区联社自成立以来，在化 解不良贷款方面， 做了大量卓有成效的工作， 争取到了许多优惠。
例如： 20XX 年通过和自治区高级人民进行工作协调，由自治区 高级人民出台了 《关于加大审判执行力度， 积极支持农村信用社 清收不良贷款工作的通知》 ，今年，又联合自治区纪检委、监察厅和 内蒙古银监局， 联合下发了 《关于进一步加强清理行政事业单位及党 政、金融系统干部职工拖欠农村信用社贷款的通知》 ，有关奶牛贷款 的风险化解和争取财政补贴等事宜， 也正在和自治区进一步沟通 中。特别是自治区联社“四部门通知”联合下发以来，我旗联社通过 向旗纪检委和监察局汇报工作， 取得了大力支持， 纪检委有关领导主 动到联社沟通工作，积极配合清理党政部门、党政干部贷款。这些优 惠的取得和党政部门的大力支持， 必将推动我旗联社清非盘活的 顺利开展。所谓形势逼人， 是指我旗联社的清非盘活工作和整体资产 质量依然压力较大，形势不容乐观。从全区 93家联社（含 5 家 核算法人信用社）的不良贷款排名来看， 20XX 年末我旗联社不良贷 款绝对额排名x位，不良贷款占比排名x位，资产质量与业务发展不 相适应。在信贷管理中还有很多薄弱环节，制度上、管理上还有许多 漏洞，采取的清收措施、执行力度、责任落实方面还存在较大差距。
潜在的风险隐患较为严重。 特别是我旗农村信用社不良贷款的成因较 为复杂，一是由于信贷人员责任心不强，催收不到位或不及时，造成 恶意拖欠贷款，对周围的信用环境影响十分巨大，形成村看村、户看 户，一般职工看干部， 大额赖债户拖欠不还， 为小额赖债户树立了 “榜 样”，大部分赖债户存在侥幸心理，看措施硬不硬，力度大不大，故 意回避催收；同时，企业转制“逃废”债务和执行不力，也为赖 债户增添了信心， 据统计， 我旗农村信用社由于借款人自身因素形成 的不良贷款为XXX万元，占全部不良贷款的XX% ；二是行政部门干预 信用社发放贷款以及党政部门、 村委会、党政干部贷款大量沉淀也是 制约我旗农村信用社清非盘活正常开展的一个重要因素。 例如：行政
预形成的奶牛贷款、造纸业贷款等。据统计，我旗农村信用社奶牛 贷款共计 1611万元，已形成不良的共计 XXX 万元（五级分类口径） ， 党政部门、村委会、党政干部不良贷款共计 XXX 万元，由于财政困难， 基本无力偿还；三是贷款占用形态不实，资产质量失真，正常贷款中 隐藏着大量的不良贷款， 极大的增加了清收难度和 “双降”工作压力。
所有这些存在因素与问题， 如不及时加以重视并解决， 提高资产质量 就会成为一句空话。 所以我们目前面临的形势十分严峻， 清非盘活工 作不容乐观。
三、化解信贷风险与盘活不良资产需采取的措施
针对我旗农村信用社不良资产形成中主、 客观因素并存， 历史包 袱与新增不良交错的实际。 因此，在清收处置过程中， 既要区别对待， 分类处置，又要有的放矢，重点突破，逐步推进，实现全面有效的良 性化解。
一）强化思想认识，树立打持久战的思想准备
尽管我旗农村信用社近年来在不良贷款 “双降”方面取得了一些 成绩，但我们必须要保持清醒头脑， 坚决克服松懈思想， 要一鼓作气， 持续对逃废债务行为形成高压态势。 从现阶段我旗农村信用社的经营 状况来看，仍处于“爬坡过坎”阶段，这个坡就是随着社会形势的复 杂和整体信用环境的恶化，经营难度会越来越大；这道“坎”就是资 产质量关，如果这道“坎”过不去，就不能实现持续发展，经营状况 也不会实现根本好转。因此，我们必须从思想上引起高度认识，树立 起忧患意识。一方面，信用社资产结构单一，创收渠道不足，经营收 入主要靠贷款利息， 利息收入占到全部收入的 95%以上，信贷资金用 好用不好、管好管不好，对经营效益和自身发展起着至关重要的作用； 另一方面，社会稳定、农民增收是我们做好信贷管理的前提与基础， 只有社会稳定了信用社才能有一个良好的经营环境， 才能消除一些潜 在风险隐患， 只有农牧民群众收入增加了， 才能实现信贷资金的安全 性和效益性， 才不至于不良贷款出现前清后增， 才能真正实现不良贷 款的良性化解。所以，开展不良贷款清收与处置集中行动工作，不仅 关系到农村信用社的生存与发展， 关系到全旗 400 多名信合员工的切 身利益，更关系到全旗农村经济和社会稳定的大局。今年以来，通过
调查了解及与部分信用社员工交流， 个别信用社认为不良贷款已经能 收尽收，现在不能收回的，只有核销一条路了。例如：前段时间内蒙 联社统计各旗县计划核销呆账贷款数额， 统计各信用社数据后， 各社 上报的核销呆账贷款数额共有 xxxx 万元，抛开拔备提取压力和经营 承受能力不讲，充分暴露了各信用社在盘活不良贷款过程中思想认识 不足、措施不多和想走捷径的思想。针对这种苗头和错误认识，在本 次集中清收行动中，必须坚决纠正和克服。只有解决了麻痹思想，厌 战情绪，实现思想再发动，措施再落实，上下形成共识和联动机制， 才能使不良贷款真正得到有效下降。
二）理清处置思路，明确工作重点，落实清收措施
自治区联社在清收处置不良贷款集中行动中， 将员工责任清收贷 款、奶牛贷款、党政部门、村委会及党政干部贷款列为重点清收对象。 因此，我们必须要抓住重点，选准突破口，采取多种措施和手段进行 集中清收。
1、对于员工责任清收贷款， 20XX 年以来我旗联社先后进行了 责任落实，提出了清收计划。但从现在的情况来看，部分信用社落实 的不到位，效果不是很好。因此，本次要借助集中行动的机会，在完 善责任追究制的基础上， 加大清收力度。 联社对 20XX 年度落实的责 任贷款，要求各社进行了重新统计上报，根据结欠金额，本次会议后 要和各责任人签订清收责任状，限期于今年底前必须收回 40%以上， 完成任务的，工资全额发放。如不能按
期按比例收回的，从 20XX 年 1 月份起，实行区别对待，清收任务完成 50% 以上的，按比例计
发工资，其余部分扣收贷款；清收比例在 30%以上 50%以下的，只 发最低生活保障费 600 元，其余部分扣收贷款； 清收比例在 30%以下 的，要进行停职停薪收贷。 责任人已办理退休手续的，将视具体情况 采取现职人员岗位清收和退休人员返岗清收的办法， 进行清收责任落 实。同时，要彻底解决怕得罪人和“新官不理旧账”的问题，今后不 管人员调整与否， 各信用社主任就是本单位不良贷款清收的第一责任 人，要督促责任人并保证各项清收措施真正落到实处。
2、对于党政机关、村委会以及党政干部贷款，要积极争取地方 支持，实行多元处置，钱物结合的原则。按照内蒙纪检委、监察 厅、银监局、自治区联社“四部门通知”精神，督促借款单位将债务 列入本级财政预算或以优质资产置换不良贷款。对于欠款金额较大， 短期内难以收回的行政性贷款， 要协调单位负责人做出还款承诺和计 划，做好跟踪追偿， 确保年底前累计偿还贷款达到 50%以上；对于党 政干部拖欠形成的不良贷款， 实行行政首长负责制， 和借款人主管单 位建立协作机制。通过催收，如效果不明显的，要协调纪检、组织部 门进行诫免谈话， 在此基础上，通过严肃纪律， 采取三停（停职、 停岗、停薪、不提拔、不调动、不评优、不加薪、不进级）措施，进 行行政清收。对长期赖账不还，恶意拖欠的借款人，要通过司法机关 进行强制执行，确保全额归还贷款本息或与信用社签订还款计划。
3、对于不良奶牛贷款，要在争取地方财政补贴的基础上，一方 面原则上信用社做出让利， 对逾期奶牛贷款执行原合同利率， 不再计 收罚息，全额偿还贷款后， 对于正常生产资金需求，信用社优先大力
支持；另一方面， 对于暂时无法足额偿还贷款本息的奶牛养殖户，在 归还部分本金和全部结清利息的情况下， 重新落实担保手续后转化为 新的贷款，对信贷员不落实为责任清收。同时，对于既不归还贷款本 息，又不重新落实债务， 而且带头和信用社对抗的， 必须进行“掐尖” 处理，该起诉的起诉，该强制执行的必须强制执行，坚决把集体抗债 的倾向消灭在萌芽状态之中。
三）做好大额贷款管理，防止风险积聚和不良贷款前清后增
近年来， 根据经济发展形势和信用社要求， 联社全面提高了信用 社授权授信额度，但通过联社及银监部门检查，化整为零、 现象依然
存在。大额贷款存在许多不规范和不足之处， 潜在风险较大。 垒大户” 主要是信用社对贷款管理认识肤浅， 管理形式粗放， 认为贷款管理就 是看手续齐不齐，要素全不全，忽视了对贷款条件和贷款手续真实性、 合法性审核， 放松了贷款管理的监控和制约， 致使大额贷款的风险没 有完全“见底”，潜在风险很大，贷款到期后不积极归还，要求借新 还旧，致使信用社工作被动， 被借款户牵着鼻子走。 从 20XX 年底起， 为了防止贷款风险集中， 银监会将单户贷款比例由不超过资本总额的 30%调整为现在的不超过资本净额的 10%，口径的改变， 导致我旗联 社出现了部分单户贷款超比例现象。 为了控制大额贷款风险， 防止不 良贷款前清后增， 各社首先要重点做好贷款前十大户管理， 已形成逾 期的，要逐户逐笔制定清收保全措施，对手续不完善、借款主体违规 的，要抓紧时间采取补救措施，保全资产，年底前全额收回；其次， 要按照银监部门的要求，建立大额贷款台账，加强贷后检查与监测， 形成风险预警机制。
四）落实任务，加强考核，推动清收处置集中行动工作有序开
对于本次不良贷款集中行动， 自治区联社高度重视， 成立了 由佟理事长任组长、 所有委员任副组长、 各部门负责人任成员的 工作领导小组， 而且将不良贷款集中行动纳入到全年综合考核中， 并 与联社高管人员履职进行挂钩。 在工作进度上， 要求每月召开一次工 作例会，分析清收工作中存在问题。所以，我旗联社也高度重视此项 工作，制定了详细的实施方案。在任务分配方面，联社对各社的总体
双降”任务不再做调整， 但要将本次集中行动中的清收重点，例如 责任清收、奶牛贷款、党政部门、村委会贷款等单独核定下降计划， 做为总体任务中的其中项， 进行单独考核。 不良贷款绝对额下降任务 分值为 分，要拿出 分对上述清收重点进行考核。各社在分解 落实任务和清收行动中， 既要保证不良贷款绝对额按计划下降， 也要 尽最大努力完成清收重点任务。
五）做好不良贷款的摸底与新老划段工作， 为不良资产实行集
中管理奠定基础
根据自治区联社出台的 《内蒙古自治区农村信用社不良资产集中 管理指导意见》精神，结合临河联社的成功经验，我旗联社拟从 9 月 份开始组建风险控制委员会， 对不良资产实行集中管理与处置。 按照 不良资产集中管理的范围， 主要包括五级分类中的不良贷款、 待处理 抵债资产、已核销呆账贷款、表外已置换不良资产。在管理方式上，
一是对于形成不良时间较长，基本难以收回的不良资产，由信用社认 定，账务统一划转到联社，由联社负责统一管理、统一清收和统一处 置；二是对于形成不良时间较短、贷款损失率较小或者有明确责任清 收人的贷款，不进行账务划转，由联社统一监控考核，信用社负责管 理与清收。所以，从现在开始，各社要对不良贷款按照“新老划段、 摸清底数、落实责任、集中管理、统一监控和多元处置”的原则，按 照时间长短、损失程度、清收责任等进行初步摸底与归类，为下 实行集中管理奠定基础。
同志们，本次不良资产集中行动是自治区成立以来争取多部门配 合而联合采取的一项专项清收行动，也是关系到信用社改革与发展的 一件大事。所以，我们必须从信用社的长远经营出发，增强打好这场 清非攻坚战的紧迫感、责任感和使命感，落实各项措施，加大工作力 度，大力清收盘活不良资产，促进我旗农村信用社更加持续、快速、 健康发展。
谢谢大家!
